Криптовалюты набирают популярность, а их базовая технология блокчейн используется для различных приложений. Одно из самых больших потенциальных приложений этой технологии должно быть реализовано в банковском секторе. Банки по своей природе архаичны, а блокчейн готов внести революционные изменения в этот гигантский сектор с помощью инновационных решений, которые могут обеспечить эффективность и прозрачность финансовых операций, а также функции, которые никогда не сможет предоставить традиционный банк.
Существует множество проектов, таких как Monaco, которые хотят изменить банковский сервис и сектор платежей, в то время как проекты нового поколения, такие как банк FOTON, нацелены на гораздо более широкий спектр банковских услуг. Среди подобных проектов, которые также хотят работать на этом рынке, следует назвать World Bit Bank, My Crypto Bank, European Crypto Bank. Давайте узнаем, как идеальный криптовалютный банк сможет коренным образом изменить этот рынок.
Что такое криптовалютные банки?
С ростом популярности смарт-контрактов на таких платформах, как эфириум, полностью автономные организации или платформы, которые могут реализовать возможности сложного банкинга, уже не за горами.
Криптовалютные банки по своей сути - это децентрализованные платформы, которые могут выполнять все функции банка без посредника. В идеале криптовалютные банки должны обладать следующими функциональными особенностями:
Аккаунты пользователей. Пользователям нужно предоставить аккаунты, которые похожи на традиционные банковские счета, но полностью контролируемые их владельцами. Даже если платформа прекращает свою работу навсегда, пользователи не должны терять свои средства.
Анонимность или идентификационные данные. Криптовалютный банк должен предоставлять возможность сохранения пользовательских данных анонимными, а также связывать эти данные с идентификацией пользователей с использованием процедур KYC.
Настройки делового и личного кабинета. Криптовалютные банки должны обеспечивать настройки делового / личного кабинета так, чтобы у пользователей был широкий доступ требуемому спектру сервисов. У бизнес-аккаунта должны быть многоподписной кошелёк, доступ к стейблкоину, сервис эквайринга (приёма к оплате платёжных карт) и многие другие функции, которые есть у традиционных банков.
Бизнес-аккаунт может быть подключен к сервисам платёжных ведомостей, платежей, а также системам выставления счетов и налогообложения. Приём налогов в криптовалютных токенах в мире уже практикуется, и эта тенденция нарастает с каждым днём.
Переводы и платежи. Всё больше компаний принимают оплату в криптовалютах и внедряют платёжные шлюзы для их сбора. Хороший криптовалютный банк мог бы оптимизировать денежные переводы и платежи в различных регионах. Такие сервисы могли бы облегчить как перевод денег в криптовалютах, так и их обмен с фиатными валютами.
Заёмные средства и p2p-кредитование. Криптовалютные банки также смогут предоставлять кредиты и займы, которые будут поддерживаться открытым рынком, основанном на блокчейне. Процесс предоставления таких займов может быть прозрачным, а процентные ставки будут определяться самим рынком.
Виртуальные карты и мобильные приложения. Криптовалютные кредитные карты могут стать святой Граалью цифровых платежей. Это упростит платежи для тех, кто недостаточно подкован в использовании кошельков и не может обеспечить безопасность собственных средств. Мобильные приложения для цифровых платежей позволят осуществлять мгновенные p2p-транзакции.
Низкая стоимость обслуживания и транзакций. И последнее, но не менее важное: криптовалютные банки призваны устранить большую часть затрат на обслуживание и транзакции. В традиционных банках работают тысячи людей для выполнения определённых задач, а в случае перехода на блокчейн услуги таких сотрудников окажутся ненужными. Таким образом, в традиционных банках стоимость предоставления услуг обычно составляет основную часть затрат.
Транзакционные расходы на блокчейне очень низки по сравнению комиссиями банков, что в конечном итоге принесёт пользу клиентам криптовалютных банков.
Зачем нам нужны криптовалютные банки?
Объёмы цифровых платежей растут. Теперь уже очевидно, что большинство платежей станут цифровыми, и что в их основу ляжет технология блокчейн. Криптовалюты наступают даже несмотря на «медвежьи» тенденции на рынке, а традиционные банки теперь занимаются тестированием платежей на основе технологий криптовалют. Всё больше стартапов используют блокчейн для замены устаревших систем в различных секторах, и при этом преимущества блокчейна для банковского сектора просто огромны.
Традиционные финансовые системы и банковские сервисы отличаются бюрократией и трением, и это одна из причин популярности крипто.
Проблемы, которые решают криптовалютные банки
Криптовалютные банки могут отличаться гибкостью и быстротой, и на их фоне традиционная банковская система представляется устаревшей. Вот некоторые из основных отличительных факторов:
Нормативное бремя. Регуляторная нагрузка заставляет банки медленно реагировать на меняющиеся потребности клиентов. Банки должны соблюдать жесткие правила, что часто влияют на их способность лучше обслуживать своих клиентов.
Криптовалютные банки могут работать на децентрализованных платформах с минимальным регуляторным трением. Если такой банк достаточно децентрализован и стимулирует пользователей к размещению нодов и мастернодов, то он может работать в стране, где предусмотрено соответствующее дружественное регулирование.
Ограничения. У банков часто есть ограничения и сложные процедуры для осуществления простых переводов, что в конечном итоге заставляет страдать клиентов. Однако для криптовалютных транзакций таких ограничений не существует.
Криптовалютные транзакции известны своей низкой стоимостью и быстротой переводов. Теперь переводы на сотни миллионов долларов могут стоить меньше доллара, если они осуществляются через биткоин, и длятся они всего несколько минут. Ни один традиционных банк не может достичь такой эффективности.
Конфиденциальность. Известно, что банки взламывают, а информация может предоставляться вышестоящим надзорным органам. Таким образом, традиционный сектор страдает от ухудшенной конфиденциальности.
Биткоин доказал, что масштабное внедрение технологии блокчейн может надежно защитить финансовые операции, обеспечивая их анонимность и прозрачность. Физическое или юридическое лицо может переводить средства из одного кошелька в другой при помощи открытой записи в распределённом реестре, не раскрывая при этом свою личность.
Контроль над денежными средствами. Это самый значительный отличительный фактор. В традиционных банках пользователям кажется, что они контролируют свои средства, хотя это далеко от истины. Банки, при желании, могут останавливать переводы, замораживать счета и отслеживать движение денежных средств.
Децентрализованная структура криптовалют гарантирует, что какой-либо человек, компания или правительство не могут их контролировать или отключать. Многие правительства безуспешно пытались запретить биткоины и криптовалюты, однако они пришли к единственному выбору: принять их и отрегулировать так, чтобы обуздать их незаконное использование.
Доступность и зависимость. Банковское обслуживание обычно зависит от рабочих часов, праздников и центральных банков, которые устанавливают произвольную процентную ставку и меняют её по своему усмотрению.
Децентрализованные банковские платформы, в отличие от фондовых рынков, могут работать в режиме 24 × 7. Кроме того, процентные ставки и другие комиссии для одноранговых платформ определяются силой свободного рынка. Платформы однорангового кредитования уже проявили себя с лучшей стороны, чем модели кредитования центральных банков, для которых обычные банки выполняют роль посредников, нанимающих орды сотрудников для выполнения каждой транзакции.
Проекты
Компания Monaco завоевала этот рынок благодаря сотрудничеству с Visa и выпуская свой продукт в нескольких регионах. Однако узкая направленность на платежи делает её похожей на «криптовалютный PayPal», а не банковскую платформу с широким спектром услуг. Их недавний ребрендинг на Crypto.com также указывает на их ориентацию исключительно на платежи.
Относительно новый игрок, банк FOTON, выглядит намного более перспективным, так как представляет собой интегрированную банковскую систему на блокчейне. Это будет децентрализованный криптовалютный банк, который позволит производить обмен криптовалют на фиатные деньги и производить мгновенные платежи, осуществляемые по технологии NFC по всему миру. Банк FOTON нацелен на создание масштабной экосистемы, которая поможет предоставлять банковские услуги, обмен, виртуальные карты и бухгалтерские услуги. Кроме того, компания стремится разработать собственную криптовалютную биржу и межбанковскую экосистему на базе блокчейна Light, которые устранят необходимость в посредниках.
Заключение
Банковская индустрия созрела для грандиозных перемен. Блокчейн и криптовалюты стучатся в ворота, и даже бывшие оберегатели этой архаичной системы начали присоединяться к новому движению. Эффективность технологии блокчейн, которая ляжет в основу банковской революции, больше нельзя игнорировать.
Будущее принадлежит открытым рынкам, которые будут управляться при помощи программного кода, и которым не потребуется тесного взаимодействия с людьми для совершения каждой транзакции. Полностью автоматизированная децентрализованная платформа с сильной моделью управления станет будущим банковского сервиса. Такие платформы будут работать не только с криптовалютами, но и обеспечат полную поддержку фиатных денег и стейблкоинов.
