Страховое дело с ежегодным объемом сделок в $1.2 триллиона является самым денежным бизнесом в мире. В каждом из сегментов страхования происходит соревнование предпринимателей, которые ищут способы снижения рисков, создают новые типы страховых выплат и обслуживают потребителей в очень сильно зарегулированной среде. Хотя большинство стартапов, действующих на рынке страхования, используют современные технологии, именно блокчейн для страхового дела можно назвать самым важным новшеством.
Последствия применения технологии децентрализованного цифрового реестра (decentralized ledger technology, DLT) просто поразительны: доверие в цифровом мире из фикции превратилось в реальность; любые онлайн и оффлайн активы могут рассматриваться, как собственность и передаваться между участниками сети, при этом сделка непреложно доказывается с помощью криптографии. Применение технологии блокчейна для страхового дела упрощает процесс заявки, помогает повысить выплаты, даёт возможность страховщикам сделать свои операции прозрачными, и, что ещё более важно, помочь людям, пострадавшим от природных катастроф.
Одноранговое страхование
Принятия блокчейна не только изменяет существующие области страхования, но и создаёт новые, включая P2P страхование, параметрическое страхование и микрострахование. Сила блокчейна здесь заключается в том, что он создаёт безопасную среду для связи.
Такие новые методы, как P2P страхование могут изменить рынок в целом. P2P страхование позволяет держателю страхового полиса претендовать на большую часть премии, сокращая долю управляющих страховых компаний. Есть немало хорошо финансируемых стартапов, которые уже занимают места на рынке P2P страхования. Один пример: Dynamis является одноранговым дополнительным протоколом социального страхования по безработице, который использует стратегический капитал участников предприятия, чтобы заменить страховщиков.
Enigma – позволяет различным участникам совместно обрабатывать и хранить данные, которые при этом остаются полностью приватными. В обозримом будущем, некоторые платформы для P2P страхования начнут использовать умные контракты для задания отношений между участниками, решая многие из существующих ныне проблем, передавая цифровые активы или получая доступ к частным данным.
Параметрическое страхование
Ещё один пример использования блокчейна это параметрическое страхование. Вместо того, чтобы возместить чистую сумму убытков, страховщики могли бы согласиться заплатить определенную сумму после возникновения спускового механизма, заданного умным контрактом.
Например, если в указанном регионе произошло землетрясение с магнитудой 5, умный контракт может автоматически заплатить 20 процентов выплаты держателям страховых полисов.
Такие контракты требуют участия доверенной третьей стороны. Если параметрическое страхование станет популярным, оно может сыграть ключевую роль в принятии умных контрактов.
Такие стартапы, как Rainvow могут использоваться для создания международных пулов риска, позволяющих людям из любой страны мира получить доступ к протоколу обмена с помощью цифровых валют. Rainvow это платформа на Эфириуме, позволяет автоматически компенсировать повышение стоимости перевозок, которое происходит в дождливые дни.
Такие стартапы, как Factom, могут значительно упростить страховые полисы определённого типа. Они используют триггеры или оракулы для умных контрактов, обещая сделать параметрическое страхование легче и удобнее для страховых компаний.
Быстрый рост технологий Интернета вещей и сенсоров подпитывает стартапы и корпорации, которые получают доступ к данным в реальном времени. В конечном счёте, это может породить новые методы решения страховых споров. Представьте, что автомобили поставляются производителем вместе с цифровыми токенами; вместо того, чтобы оценка инцидента проходила через страховую компанию, автомобили смогут оценивать дорожно-транспортные происшествия автоматически. Удар автомобиля приводил бы к мгновенному получению компенсации от умного контракта на основе данных, полученных от автомобильных датчиков.
Микрострахование
Блокчейн также обладает полезными для микрострахования особенностями. Доверие между узлами и прозрачность заинтересуют людей, живущих в не очень развитых странах. Красота технологии лежит в её простоте. Виртуальная природа сделок позволяет обойти правительственную бюрократию, и сделать географические ограничения не важными. Эти особенности делают технологию блокчейна очень привлекательной для микрострахования.
Helperbit, итальянский блокчейн стартап использует этот протокол, чтобы дать возможность филантропам жертвовать цифровые валюты недостаточно финансируемым, труднодоступным некоммерческим организациям в отдаленных областях мира. Уникальной особенностью является то, что участники здесь могут отследить путь своего пожертвования а также то, на что оно было потрачено. Платформа для оценки риска позволяет Добрым Самаритянам объединять свои деньги, сводя к минимуму возможность мошенничества.
Перспективы
Будущее страхового дела выглядит радужно при условии разумного принятия блокчейна, применения цифровых валют, систем для борьбы с мошенничеством и умных контрактов. У крупных страховых компаний есть очень большой потенциал для извлечения выгоды. Однако такое внедрение будет означать, что страховым компаниям придется изменить свой процесс гарантий и подписей.
Блокчейн позволяет создание более дешёвых, более ориентированных на потребителя продуктов, развитие которых сократит долю прибыли больших компаний страхования. Идеальным вариантом было бы сотрудничество между блокчейн стартапами, брокерами, страховщиками и другими участниками рынка. Однако, скорее всего, страхование полностью изменится и многие специальности в этом деле станут устаревшими, последовав за разносчиками молока и разжигателями фонарей…
