Гегемония традиционных поставщиков финансовых услуг таких, как банки и страховые компании сегодня оспаривается новыми молодыми игроками из финтех-индустрии, как Lending Club или Transferwise. Эти финтех-стартапы убирают из цепочки взаимоотношений лишних посредников, заставляя финансовый мир эволюционировать, к чему будет причастен именно финтех.
Но, что отличает традиционные финансовые институты от финтех-стартапов больше всего?
- устаревшие ИТ-системы? — Да;
- отсутствие инновационной культуры? — Да;
- медленные темпы развития? — Да;
Все эти аспекты в различиях между традиционными банками и финтехом (fintech) очень значимы, но к 2025 году сектор финансовых услуг будет революционно изменен по другой причине — Данные.
Безусловно, само понятие массивов данных сегодня используется везде, но тут мы имеем в виду нечто другое: бизнес-модели на основе монетизации данных.
Что из себя представляет бизнес-модель банка?
Для того, чтобы лучше понять рассматриваемую концепцию давайте вернемся к основам традиционных финансов. Модель доходов банка или страховой компании выглядит приблизительно следующим образом:
- доход от разницы в процентах предоставляемых услуг: банк берет депозиты у вкладчиков под 1%, а кредиты выдает под 2% (цифры условные). На практике, конечно, все значительно сложнее, и требуется грамотное управление финансами банка, чтобы все работало, как часы, но суть это не меняет;
- комиссионные сборы за операции: банк берет свою комиссию за обмен валюты, денежные переводы, управление активами, открытие договоров страхования, что генерирует дополнительный источник доходов традиционных финансовых институтов;
По данным Deutsche Bank прибыль типичного банковского учреждения от процентов составляет около 65%, а на доход от комиссий приходятся оставшиеся 35%.
Мы прекрасно видим, что Данные в этой модели не играют абсолютно никакой роли. То есть они, безусловно, могут быть использованы для повышения некоторых бизнес-процессов — например, страховой андеррайтинг — но это не источник доходов в мире традиционных финансовых услуг.
Что из себя представляет бизнес-модель Google?
Теперь давайте рассмотрим, как зарабатывает деньги Google. 95% доходов приходятся на рекламу, но это лишь следствие. Основной средой бизнеса компании является Данные и форматы их монетизации. Google агрегирует, анализирует информацию о пользователях и продает ее рекламодателям уже с нужным им уклонном. Агрегирование информации (данных) создает денежные потоки без необходимости требовать какое либо вознаграждение за это.
Сравнивая две модели монетизации мы получим сводный график:
Традиционные финансы никак не монетизируют потоки данных
Традиционная финансовая система основывается но многовековой модели получения прибыли от процентов и комиссий. При этом технологическая революция позволила зарабатывать деньги на самой информации без необходимости вводить дополнительные инструменты. На сегодняшний день, эти два мира существуют, пока все таки, отдельно: бизнес финансовых услуг основывается на доходах от процентах и никак не использует огромные массивы информации о клиентах.
Но если только Google генерирует $66 млрд. прибыли от сбора информации, то попробуйте представить себе, какие доходы может генерировать финансовая информация о клиентах в реальном времени. В то время, как Google пытается понять материальные потребности покупателей по кликам и истории посещений, то банки обладают этой информацией из первоисточников: что клиенты покупают, как часто, куда инвестируют, сколько могут позволить себе потратить, что им нравится, а что нет.
Самое интересное, что модель Google может применяться и в финансах, это уже доказала Credit Karma, которая привлекла $175 млн. инвестиций.
Это именно тот тренд, который мы будем наблюдать в мире финансов ближайшие 10 лет, когда провайдеры финансовых услуг начнут понимать, что информация — это уже самостоятельная форма бизнеса. А это и есть самая большая угроза традиционному миру банкинга со стороны финтеха.
