Автор статьи Кай Стинчкомб — CEO и соучредитель True Link Financial, банковского и инвестиционного сервиса для пожилых людей. Он называет себя противоположностью футуриста и хочет надеяться, что когда-нибудь беспилотник, доставляющий средства для стиральных машин, не запустит в него ракету с этими веществами и не сотрёт его с лица земли, тем самым выполнив смарт-контракт на несколько биткоинов.
Все говорят, что технология блокчейн, лежащая в основе криптовалют, может изменить всё. Однако после нескольких лет неустанных усилий и миллиардов долларов инвестиций никто не придумал, как использовать блокчейн, кроме как для валютных спекуляций и незаконных сделок.
Возможные случаи использования — от платежей до юридических документов, от условного депонирования до систем голосования — сводятся к созданию очередного распределённого, зашифрованного и анонимного реестра, в котором нет необходимости. А что если на самом деле распределённый реестр никому не нужен? Вдруг истинная причина того, что за десять лет ему не нашлось масштабного применения, кроется в том, что никто этого не хочет?
Платежи и банковские услуги
Первоначально блокчейн был изобретён для биткоина и других валют, чтобы помочь им стать средствами передачи ценности и её хранения. Visa и MasterCard прочили судьбу динозавров, так как наконец появились дешёвые способы мгновенного обмена ценностью без посредников. Революция в банковской сфере должна была вот-вот начаться. Правительства, неспособные больше выпускать фиатные валюты, ушли бы на второй план, а отдельные граждане стали бы свободно совершать транзакции без участия национальных платёжных систем…
Однако эта мечта быстро развалилась. Во-первых, дешёвый и быстрый способ обмена ценностью без посредников уже есть: это наличные деньги. Биткоины могут заменить доллары, однако Visa и MasterCard фактически контролируют все банковские долларовые транзакции, предлагая дополнительные услуги вроде разрешения споров о мошенничестве и проверки личности покупателя и продавца. Ключевая особенность новой платёжной системы (вспомните PayPal в её ранние дни), которой действительно будут пользоваться, должна состоять в том, чтобы вы могли получить возврат средств за товар ненадлежащего качества. А для человека, принимающего оплату, важно, чтобы клиент мог и хотел пользоваться этой системой. Прибавьте к этому бонусы в виде кредитных линий и бесплатного провоза багажа на всех рейсах United Flight, и вы получите то, что охотно используют потребители и принимают продавцы. Никто особенно не хочет платить биткоинами, поэтому они и не прижились как способ оплаты.
Вообще говоря, биткоин как платёжная система не так уж хорош. К примеру, Visa может обрабатывать 60 000 транзакций в секунду, а биткоин до сих пор справляется только с семью. Конечно, есть технические обновления, направленные на повышение эффективности биткоина, но пока речь идёт о 0,01% того, что нужно для обработки международных транзакций. (При этом со своими семью транзакциями в секунду биткоин потребляет в 35 раз больше энергии, чем Visa. Если довести объём транзакций биткоина до уровня Visa, то он будет потреблять столько же электроэнергии, сколько и весь остальной мир.)
О свободе транзакций без государственного надзора
Сохранять некоторые вещи в тайне от властей — хорошая идея. В таких странах, как Куба или Венесуэла, люди предпочитают совершать сделки в долларах, и биткоин теоретически мог бы выполнять аналогичную функцию. Но есть две причины, по которым биткоин не стал панацеей: это превосходство правительств перед отдельными людьми и превосходство правительств перед обществом.
Банковская система, поддерживаемая правительством, обеспечивает гарантии по страхованию депозитов, обратимость операций, проверку подлинности, стандарты аудита и систему расследования в случаях, когда что-то пошло не так. Биткоин не может предложить ничего подобного. Случаев, когда происходит утечка данных о биткоин-аккаунтах, предостаточно. В основном они связаны со взломом электронной почты и кражей паролей. И никакой помощи вы не получите! Из-за сбоев в системе безопасности биржа Mt. Gox потеряла $400 млн., которые принадлежали инвесторам. Следующей жертвой взлома стала биржа Bitfinex, также закрывшаяся после потери средств клиентов. Представьте себе, что творилось бы в мире, если бы в один прекрасный день большинство банков оказались взломаны. В этом плане биткоин представляется как банковское дело в Средние века. Это ли, спрашивается, либертарианский рай?
(Этот вопрос для меня особенно актуален, потому что моя компания True Link помогает социально незащищённым пожилым людям — тем, кто может выдать номер своей кредитной карты по телефону, принять участие в не заслуживающих доверия мероприятиях и установить программное обеспечение, которое крадёт пароли. Эти люди больше всего нуждаются в дополнительной защите, когда дело касается банковских услуг и платежей. Они также в значительной степени зависят от существующих мер безопасности и могут пострадать при совершении мгновенных и необратимых денежных переводов, которые требуют аутентификации с закрытым ключом. Тот, кто хотел бы помочь людям с точки зрения банковской безопасности, придумал бы что-нибудь получше блокчейна!)
Во-вторых, государственная политика призвана противодействовать финансированию терроризма и организованной преступности, а также предотвращать движение незаконных товаров, таких как похищенные номера кредитных карт или детская порнография. Основное преимущество центральных платёжных систем в том, что они позволяют делать транзакции приватными, но раскрывать их по требованию властей. На вопрос о том, должен ли у правительства быть список всех, кому вы заплатили деньги, большинство ответит «нет»; а на вопрос, может ли правительство с соответствующим ордером получить список тех, кто продаёт детскую порнографию, ответ, скорее всего, будет «да». Вряд ли кто-то захочет, чтобы объём продаж нелегальных товаров и услуг, за которые рассчитываются в биткоинах, в 100 раз превысил законный оборот. Один биткоин-энтузиаст сказал мне: «Если бы вы сегодня изобрели наличные деньги, то их тоже сочли бы незаконными».
Микроплатежи и межбанковские переводы
Стоит отметить два конкретных случая использования платежей, которые особенно волнуют людей, заинтересованных в цифровых валютах на базе блокчейна. Это микроплатежи и межбанковские переводы. Когда речь заходит о микроплатежах, люди восхищаются тем, что биткоин-транзакции мгновенны и бесплатны. На деле такие платежи занимают около восьми минут и обработка одной транзакции обходится в четыре цента. Часто биткоины предлагают использовать, чтобы, например, заплатить в интернете пару центов и послушать чью-нибудь песню или прочитать статью. Однако в наше время уже есть возможность входить в оплаченный аккаунт и читать статьи и слушать музыку, не ожидая восемь минут, и это фактически устраняет необходимость в биткоине. На практике люди предпочитают подписку совершению множества микроплатежей. Если же вы хотите платить четыре цента за статью или два цента за песню, то можно сделать так, чтобы они списывались с вашего банковского счёта.
Что касается межбанковских платежей, то многие люди называют Ripple перспективным способом перевода денег между банками. За последние 30 дней Ripple обработал $2 млрд. (на момент написания этой статьи) транзакций между банками и частными лицами — такой объём за 40 секунд выполняет межбанковская сеть SWIFT. Транзакции Ripple по сравнению со SWIFT — это как доля зубочисток в ВВП США.
Почему банки массово не переходят на эту новую технологию? Ответ в том, что настройка шлюза Ripple Gateway на самом деле не так сильно отличается от существующей системы с корреспондентскими счетами, за исключением того, что утрата пароля или токена безопасности может привести к огромной потере средств. Это снова напоминает, что случилось с ведущими биткоин-биржами. Функции нынешних платёжных систем, которые привлекательны для клиентов банков, привлекательны и для самих банков. У них уже есть реестры, которые не нужно распределять, делать анонимными, шифровать, публиковать и делать неизменяемыми.
Смарт-контракты
Смарт-контракты — это контракты, написанные в виде программного кода, а не как юридический текст. Поскольку их можно закодировать непосредственно на блокчейне, они могут выполнять функцию передачи ценности, которая основывается на непосредственном согласии вовлечённых сторон и реализуется криптографически. Другими словами, смарт-контракты являются самовыполняющимися. В теории контракты, основанные на программном обеспечении, дешевле в использовании, так как их работа математически точна и автоматизирована. Причём двух способов их интерпретации не бывает, а значит, исключены и дорогостоящие судебные баталии.
Однако примеры из реальной практики показывают, что на деле проблемы неизбежны. Самый видный и крупный смарт-контракт — инвестиционный инструмент под названием «децентрализованная автономная организация» (Distributed Autonomous Organization, или DAO), который давал своим участникам возможность совершать прямые инвестиции путём голосования, используя закрытые криптографические ключи. Никаких юристов, никакой комиссии за управление, никаких непрозрачных советов директоров: DAO не даёт управляющим фондами неправильно направлять и тратить средства инвесторов. И всё же из-за ошибки программного обеспечения DAO самостоятельно «проголосовала» за вложение $50 млн., трети денег своих инвесторов, в инструмент, управляемый очень умными программистами, которые хорошо знали о проблемах с рекурсией во время обновлений баланса. Некоторые говорили, что это был взлом или эксплойт, потому что программное обеспечение функционировало не так, как ожидалось. Другие утверждали, что взлома как такового не было, просто программное обеспечение принимало решение автономно, и если люди не понимают, как работает такое программное обеспечение, то им не следует участвовать в этом. В итоге все участники собрались вместе и проголосовали за то, чтобы изменить контракт задним числом и вернуть деньги первоначальным владельцам. Каков вывод? Даже самые преданные энтузиасты блокчейна на деле хотели бы, чтобы за выполняющимся самостоятельно смарт-контрактом следили люди. Может быть, «тупой» контракт на самом деле умнее?
DAO — это эксперимент. А как насчёт обычных транзакций в крупных компаниях? Инвесторы и стартапы на рынке смарт-контрактов обещают, что блокчейн обеспечит сверхбыстрые операции и платежи, например, в области страховой медицины: «Зачем ждать 90-180 дней при обработке претензий или часами висеть на телефоне, пытаясь получить оплату по счёту, если теоретически все эти запросы могут обрабатываться незамедлительно?» Однако с этим может справиться любая торговая система с программной поддержкой. Серверы моей компании на Amazon автоматически масштабируются в зависимости от трафика сайта и выставляют счёт за то, сколько трафика мы используем. Идея о том, что смарт-контракты изменят всё, — заблуждение. Смарт-контракты сочетают в себе правовое соглашение с программным обеспечением, при этом само правовое соглашение кодируется как программное обеспечение. Система биллинга на Amazon, не будучи смарт-контрактом, реализует эти условия автоматически. Выставление и оплата счетов в медицинском страховании действительно не автоматизированы. Но проблема не в том, что существующее программное обеспечение недостаточно «умное» для обработки претензий или их оплаты в электронном виде, а в том, что страховые компании тяжелы на подъём: они предпочитают проводить проверки в каждом случае.
На самом деле все, начиная с блокчейн-энтузиастов и заканчивая страховщиками, предпочли бы обсудить на человеческом языке, какими должны быть их деловые отношения, интерпретировать эти вещи на постоянной основе и только затем написать программное обеспечение, которое обрабатывало бы операции и осуществляло выплаты.
Распределённые хранилища, вычисления и обмен сообщениями
Ещё одна нежизнеспособная идея — использовать блокчейн как механизм распределённого хранения данных. На первый взгляд это имеет смысл: вы разбиваете документ на блоки, шифруете его и помещаете в распределённый реестр. Там он безопасно хранится, и его изменения могут легко отслеживаться теми, у кого есть санкционированный доступ.
Есть множество отличных способов разбить файлы, зашифровать их и перенести на несколько носителей в разных местах. Уже давно существует компания Dropbox, которая обеспечивает дешёвое распределённое хранение данных. Она шифрует файлы и хранит их на жёстких дисках нескольких пользователей, которые получают за это небольшое вознаграждение. Получается, что блокчейн — это просто неэффективный и небезопасный способ сделать то же самое.
Есть ещё четыре проблемы, связанных с таким использованием блокчейна. Во-первых, с блокчейном вы полагаетесь только на ваши приватные ключи, а не на более сложную систему, которая может включать в себя двухфакторную авторизацию, обнаружение вторжений, ограничение объёма трафика, брандмауэры, удалённое отслеживание IP-адресов и возможность отключения системы в чрезвычайных ситуациях. Во-вторых, негативные побочные эффекты совершенно невероятны: блокчейн биткоина потратил электроэнергии почти на миллиард долларов для хеширования данных, равных примерно 1/6 того, что я получаю по своей десятидолларовой подписке на Dropbox. В-третьих, постоянный выбор того, где и в какой мере дублировать данные, может дать преимущество в долгосрочной перспективе, но базовые настройки блокчейна в этой области пока оставляют желать лучшего. И наконец, Dropbox и Box.com, а также Google и Microsoft, Apple и Amazon и все остальные предоставляют множество дополнительных ценных функций, которые на блокчейне пришлось бы самостоятельно разрабатывать с нуля. Как и в случае с Visa, проблема заключается не в хранении данных, а в управлении правом доступа, в совместном использовании данных, получении легко просматриваемой истории документов, синхронизации их на нескольких устройствах и т.д.
Те же аргументы справедливы и для распределённых вычислений и приложений безопасного обмена сообщениями, предлагаемых блокчейн-компаниями. Шифрование, вечное хранение и распределение по всей сети требуют уймы издержек, не сопоставимых с тем, что вы получите взамен. Существуют отличные решения для вычислений, обмена сообщениями и хранения данных, в которых есть всё необходимое для шифрования и распределения — без блокчейна. А ещё у них есть множество дополнительных прекрасных функций.
Выпуск акций
Запуск NASDAQ внутреннего блокчейна для обмена находящимися в частном владении акциями был давно разрекламирован. Стоп! Исправьте меня, если я ошибаюсь. Разве весь смысл NASDAQ (или, например, системы клиринга DTCC) не в том, что там имеется реестр, через который можно узнать, кто какими акциями владеет? Неужели они вдруг забеспокоились о том, что их системы не смогут без блокчейна отслеживать, кому и что принадлежит?
Как и в случае с отслеживанием других транзакций, таких как платежи между клиентами и продавцами, разница между реестром NASDAQ и реестром блокчейна заключается в том, что блокчейн распределён и решает проблему отсутствия доверенного посредника. И всё же (при законных транзакциях) сама компания, её официальный агент, клиринговая палата или биржа являются доверенными посредниками и, как правило, предоставляют дополнительные услуги. Причина, по которой на NASDAQ приживётся такой блокчейн-сервис, в том, что фондовая биржа является экспертом по вопросам соблюдения законности и безопасности в торговле акциями. Если «вырезать» посредников (саму биржу NASDAQ и правительство), то вам придётся иметь дело со сборищем компаний, ищущих пути для обхода легальных и отслеживаемых систем. Трейдеры, торгующие не котирующимися на бирже акциями, скажут вам, что это верный способ распрощаться с вашими деньгами.
И мы уже видим это. Компании начали выпускать блокчейн-коины, конвертируемые в доли их капитала, и продавать их в ходе ICO (это более дешёвый и гибкий способ сбора денег, чем первичное публичное размещение акций на бирже — IPO). Будет интересно узнать, сколько продлится это помешательство, с учётом того, что продажа таких токенов по сути представляет собой предложение ценных бумаг и к ней должны применяться правила Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC). Эти коины — либо менее надёжные электронные сертификаты на акции, защищённые лишь тем, насколько хорошо вы храните свой пароль, а не законодательством о биржах и ценных бумагах, либо просто очередной способ обойти закон.
Проверка подлинности
Если вы хотите создать общедоступное, неизменяемое и подписанное заявление, то вы можете «опубликовать» его в блокчейне. В этом случае распределённый реестр более похож на дневник, чем на средство, с помощью которого совершаются купля и продажа. Теоретически областями подобного применения могут быть верификация голосов, проверка происхождения алмазов или оборудования, идентификация личности, проверка права собственности на доменные имена, предметы при условном депонировании, раскрытие предварительных описаний патентов, нотариальное заверение документов и т.д.
Не погружаясь подробно в каждый из этих случаев использования, можно сказать, что все они бесперспективны. Обработка результатов голосования, например, начинается с подсчёта общего количества поданных бюллетеней. При этом избиратели бросают в урны видимые бумажные бюллетени, за чем пристально следят журналисты и наблюдатели. Основная задача при организации голосования заключается в том, чтобы люди могли проголосовать анонимно и при этом количество избирателей и поданного ими числа голосов совпало. Бумага справляется с этим куда лучше, чем блокчейн.
Если говорить о нотариальных функциях, то, например, подтверждение подлинности вашего водительского удостоверения будет означать, что документ не подписан при помощи украденного пароля или приватного ключа. Однако если пароль или приватный ключ отвечают таким требованиям, вы и сейчас можете подписать документ с помощью ключа PGP. При проверке подлинности товаров какой-либо торговой марки, например часов или сумочки, или того, что бриллиант был добыт законным путём, зашифрованный и распределённый реестр погоды не делает. Компания-производитель может предоставить сертификат, подлинность которого вы просто проверите онлайн — и такая система уже давно работает. В случае условного депонирования смарт-контракт может автоматически оплачивать товары без третьей стороны, проверяющей и удерживающей средства, хотя доверенная третья сторона всё ещё нужна для проверки факта доставки товара.
И, наконец, если вы хотите неопровержимо доказать, что знали информацию X в момент времени Y, но не хотите при этом делиться самой информацией, зашифруйте её и отправьте по электронной почте себе на адрес gmail или hotmail, или опубликуйте её на bitbucket, или распечатайте и заверьте у нотариуса, или отправьте обычной почтой самому себе, или зашифруйте при помощи MD5… Вариантов много, но так ли востребована эта услуга?
Проверка, кому принадлежит доменное имя, определяет, чьи серверы получают доступ к трафику и отвечают на запросы при вводе URL в адресную строку. Использование блокчейна в данном случае предполагает, что цифровая запись в смарт-контракте и блокчейне о факте оплаты содержит и сведения о владельце домена, тем самым устраняя необходимость в депонировании контактных данных. На практике, как и в случае с DAO или другими смарт-контрактами, если у ценного домена владелец будет изменён в результате кражи или проблем с безопасностью, вам потребуется вносить изменения в реестр — например, по итогам судебного решения. Но, как и настоящие банки, поддерживаемые законом и правительствами, предпочтут не допустить ситуации, чтобы украденный пароль или нарушение правил безопасности навсегда лишили вас ваших средств, серьёзные регистраторы доменных имён вряд ли согласятся с лёгкостью отдать bankofamerica.com, disney.com, sony.com в руки похитителей. Внедрение технологии блокчейн делает кражу или использование чужих паролей более вероятными, и это не голословное утверждение: биткоин-биржи гораздо чаще подвергались взломам, чем ведущие поставщики доменных имен.
Так что же остаётся?
Всё сказанное кажется банальным: да, все знают, что сумочки уже поставляются с сертификатами подлинности и идентификационными номерами, которые вы можете найти онлайн. Тем не менее миллионы и десятки миллионов долларов тратятся на целые компании, созданные специально для того, чтобы осуществлять эту проверку с помощью блокчейна. Впрочем, это далеко на предел: можно играть в Second Life на блокчейне; использовать стиральную машину, которая будет по смарт-контракту заказывать порошок, подходящий только для неё; и даже посещать спортивную секцию, где в блокчейне фиксируется тренерская тактика.
Но в итоге преимущества существующих «человеческих» и программных систем, связанных с транзакциями, — от удостоверения вашей личности с помощью водительских прав до оспаривания денежных переводов и автоматического выставления счетов за подписку на газеты — перевешивают предполагаемые выгоды блокчейна (не говоря уже о скрытых затратах и риске непоправимых ошибок при автоматических действиях). Энтузиасты блокчейна исходят из того, будто самое сложное — доставить деньги из пункта A в пункт B или внести запись о том, какие изменения произошли. Однако на самом деле процессы перемещения денег и записи транзакций просты, достаточно автоматизированы, дёшевы и являются всего лишь малой частью сложной системы.
И мы возвращаемся туда, где мы начали разговор, — к валютным спекуляциям и незаконным транзакциям, усвоив в процессе небольшой урок. При общении с биткоин-энтузиастами, предпринимателями, инвесторами и консультантами часто возникает ощущение, что они не знают и не интересуются тем, как сейчас обстоят дела в сферах, которые они готовятся изменить, и нужны ли людям эти изменения. При миллиардных инвестициях никто не удосужился провести опрос о том, готово ли большинство пользователей кредитных карт отказаться от своих бонусных авиамиль в дополнение к потере возможности оспаривать транзакции.
Наверное, они думают, что проводить IPO или получать финансирование через фонды венчурного капитала дорого и хлопотно исключительно потому, что юристы и бухгалтеры наглым образом богатеют, перекладывая бумажки. А кучка умных двадцатилетних инженеров без опыта на производстве готова блестяще справиться с работой всего за несколько месяцев и с несколькими миллионов долларов венчурного капитала. Однако на практике всё не так просто.
Хотите больше новостей? Facebook. Быстрее всех? Telegram и Twitter. Подписывайтесь!
