В современном мире все живут по принципу «чем быстрее, тем лучше». Теперь в мире цифровых платежей наблюдается серьёзная конкуренция между блокчейном и платёжной системой PayPal. Блокчейн пока представляется новичком, в то время как PayPal уже занимается платежами около двух десятилетий.
Давайте разберёмся, какие есть плюсы и минусы у обеих систем денежных переводов, попробуем выбрать победителя в этом соревновании блокчейна с PayPal.
Технология блокчейн и другие архитекторы будущего
Технология блокчейн - это одна из тех революций, которая изредка происходит в течение десятилетий. Это такое же важное изобретение, как микросхемы (1958), микропроцессоры (1971), персональные компьютеры (1975), интернет (ARPANET, 1969), Windows (1985) и смартфоны (2007). Технология распределённого реестра (= DLT = блокчейн) предлагает новую децентрализованную инфраструктуру для обработки платежей, финансовых операций, задач бухгалтерского учёта и многих других вещей, которые должны управляться при помощи персональных или публичных данных.
В вышеупомянутый список достижений человечества можно включить и PayPal, поскольку он значительно способствовал росту онлайн-торговли. Он также стал альтернативой традиционным банковским переводам, Western Union и другим. PayPal также помог потребителям и бизнесу привыкнуть к идее электронных денег, отучив их от зависимости от наличных средств.
Преимущества и недостатки блокчейн платежей в сравнении с PayPal
Плюсы биткоин-платежей:
Децентрализация, которая означает, что ни одна точка отказа не может уничтожить содержимое реестра; Неизменность данных – невозможность изменения данных после ввода их в блокчейн (кроме редких случаев, когда это делается по взаимной договорённости всех сторон);
Одноранговые платежи, в том числе трансграничные, которые занимают меньше времени из-за отсутствия контролирующих организаций / посредников;
Цензуростойкость: платежи не требуют одобрения со стороны банка, процесс транзакции контролируется плательщиком и получателем, а третьего лица-посредника нет;
Отсутствие ограничений в размерах платежей: блокчейн поможет вам отправить сколько угодно денег и без промедления, например, $5 млн. Просто у получателя будут расходы при обмене криптовалюты на доллары, если он получил от вас криптовалюту; либо у вас, если вы решили предварительно обменять криптовалюту на фиатные деньги и отправить получателю те же $5 млн.
Минусы биткоин-платежей:
Низкая скорость транзакций (в секунду) по сравнению с PayPal, Visa или Mastercard;
Дорогостоящие ошибки: если вы допустили ошибку, отправив криптовалюту по неверному адресу, то искать какой-либо помощи от государственного регулятора вы не сможете;
Расходы при обмене фиатных денег на криптовалюту, и наоборот (как было сказано выше);
Прозрачность платежей: блокчейн-реестры общедоступны, и можно просматривать подробности каждой транзакции, хотя, частные лица и компании вряд ли сочтут, что это хорошо.
Плюсы PayPal:
Возможность отправки фиатных денег кому-угодно в 26 различных фиатных валютах использованием лишь email, если у получателя есть банковский счёт, привязанный к PayPal или аккаунт в этой платёжной системе;
Регулирование и надзор: Пользователи PayPal защищены некоторыми правилами и положениями, которые регулируют традиционные банки (в США - Regulation E, USA PATRIOT Act). Платежи с помощью кредитных карт через аккаунт PayPal обеспечивает большую защиту потребителей, чем оплата через дебетовую карту или с использование остатков средств в аккаунте PayPal;
Быстрые транзакции: PayPal позволяет переводить средства с дебетовой карты на какой-либо банковский счёт всего за 30 минут;
Фиксированная комиссия: Получение платежей за ваши товары и услуги обойдется вам в фиксированную комиссию в 2,9% и $0,3 за транзакцию. Однако при покупке товаров и услуг с использованием PayPal комиссия не взимается. Отправка денег семье или друзьям также бесплатна. Однако, если это международный платёж, то с вас возьмут комиссию за обмен валюты;
eCheck: Электронный чек - это бесплатный способ оплаты при помощи PayPal. Это похоже на транзакцию автоматизированной расчётной палаты (ACH) в обычном банке, и такая транзакция может занять несколько дней. Это отличный выбор для получателей, которые хотят избежать комиссии в 2,9%. Вы просто можете попросить своего плательщика использовать eCheck вместо обычного платежа PayPal.
Минусы PayPal:
Курсы обмена валют: PayPal сам определяет обменный курс валют, по которому должен пройти ваш платёж. Вы должны учитывать такие дополнительные расходы наряду с комиссиями за транзакции PayPal;
Лимиты платежей: Вы можете отправить не более $10 000 за одну транзакцию PayPal;
Хранение ваших денег: Если вы хотите получить деньги через eCheck, то вам придётся ждать как минимум нескольких рабочих дней. Это оборотная сторона медали за отказ от комиссии в 2,9%, в то время как PayPal выгодно держать в обороте предоплаченные вашими плательщиками средства.
Блокчейн + PayPal = Гибрид?
Пока PayPal способен обрабатывать транзакции быстрее блокчейна, но в ближайшем будущем всё может измениться. На самом деле компания заинтересована в блокчейне и его возможностях для финансовых транзакций.
Могут ли платежи PayPal перейти в блокчейн ближайшем будущем? Это пока трудно сказать. Возможно, речь пойдёт о каких-либо гибридных схемах работы платёжных систем, и тогда перед нами вполне могут предстать BlockPal или PayChain.
Денежные сценарии ближайших лет?
С начала 2019 года хэшрейт биткоина продолжил свой рост, хотя и медленно. Всё больше и больше торговых компаний готовы принимать криптовалюты в качестве оплаты. А если в ближайшие годы действительно предстоит серьёзная рецессия в США и во всем мире, то, вероятно, ритейлеры будут приветствовать любую форму оплаты, включая основные криптовалюты.
А что произойдет, если 100 миллионов американцев захотят использовать криптовалюты повседневно, положив их в основу всех своих сделок? Что, если они просто захотят сохранить свои средства в экосистеме криптовалют, не возвращаясь больше к фиату?
Оптимизм плюс бдительность
В целом, будущее должно быть прекрасным - как для блокчейна, так и для PayPal. Тем не менее, всегда следует помнить о возможных ограничениях со стороны государства на использование криптовалют, например, для торговли товарами и услугами (и даже не на трейдинг криптовалют), что, разумеется, может замедлить развитие блокчейнов в целом.
PayPal, похоже, пока застрахован от таких «закручиваний гаек», если только не начнёт предлагать дополнительные сервисы с криптовалютами. Кажется, эта тема конкуренции блокчейном PayPal должна получить интересное продолжение в ближайшие годы.
