Через 10 лет финансовые сервисы будут, как в sci-fi фильмах

Представьте себе сцену. Вы хотите купить себе дом и тут… увидели дом вашей мечты. Но вы еще не накопили достаточно средств на его приобретение и даже не подали заявку на ипотеку, что тоже занимает весьма длительное время. При этом вы понимаете, что конкретно эта недвижимость будет куплена в кратчайшие сроки.

Вы достаете телефон, чтобы сфотографировать свое водительское удостоверение и понравившийся вам дом, отправляете фото в банк и через несколько минут после этого получаете одобрение на ипотечный кредит.

Вы вызываете риэлтора и составляете договор на покупку дома вашей мечты. Весь процесс занимает не более 10 минут — для многих это звучит, как фантастика, но только не для экспертов банка Santander, которые смотрят немного вперед.

Теоретически банки уже обладают необходимыми массивами данных и вычислительными мощностями, чтобы реализовать описанную выше картину, но им не хватает специального программного обеспечения для этого. Плюс к этому необходимо согласие клиентов на доступ к социальным ресурсам и личным данным, которые необходимы для подобной кредитной оценки. А ведь уже в следующем десятилетии мы сможем легко увидеть сцены из научно-фантастических фильмов, которые реализуются в банковской сфере.

В 2002 году в фильме «Особое мнение» с Томом Крузом показывается, как главный герой фильма сталкивается с персонализированными объявлениями на рекламных щитах, которые распознают личность человека по его лицу, обращаются к нему по имени, чтобы предложить купить автомобиль, который ему обязательно понравится или пиво, которое он пьет чаще всего.

По мере того, как пользователи повсюду носят с собой смартфоны и сегодня начинают оплачивать ими покупки в магазинах, банк всегда может узнать, где находится клиент и чем он занимается.

Уже сегодня банки заключают соглашения с магазинами, которые клиенты посещают регулярно, чтобы предложить им cashback или скидки на покупки.

В 2025 году, когда вы пойдете за покупками, банк сможет предоставить вам в удобном приложении  информацию об альтернативных магазинах, в которых интересующие вас товары могут быть дешевле, эта услуга будет доступна и для онлайн-ритейлеров. Причем предложения будут предоставляться вам учитывая количество денег на вашем счету.

Или банки смогут за неделю до вашей зарплаты предложить вам купить интересующий товар, на который действует скидка всего три дня, при помощи кредитной линии, так как исходя из данных вашего счета понимают, что сами вы позволить приобрести их себе сейчас не сможете. При этом кредитная линия будет беспроцентной на 30 дней, как у многих кредитных карточек, поэтому это будет очень выгодное для вас приобретение.

Facebook был запущен десять лет назад — с тех пор десятки миллионов пользователей свободно начали делиться своей личной информацией, причем очень подробно: с кем они общаются, где отдыхают, в какие заведения ходят, на каких машинах ездят, какую марку одежды предпочитают и так далее. При всем этом всемирно знаменитая социальная сеть уже планирует патентовать новые способы оценки кредитного риска заемщиков на основе их данных в социальной сети.

IPhone был выпущен на рынок в 2007 году, что привело практически к мобильной революции, которая позволяет обмениваться пользователям информацией об их местоположении, отправлять мультимедиа сообщения и запоминать их интересы и привычки, в том числе и потребительские.  Сегодня это одно из самых популярных устройств для проведения мобильных платежей.

На сегодняшний день крупные технологические и интерент-компании научились оценивать интересы клиентов и их привычки по тем данным, которые накапливаются благодаря мобильным гаджетам. Банки начинают приходить к подобным выводам немного позже, но при этом они значительно лучше информированы о негативном отношении клиентов к использованию их личной информации современными технологиями.

Все банки обещают, что высоко персонализированные услуги будут предоставляться только после согласия клиентов на обработку их персональных данных, что эта информация будет храниться надежно и сохранит свою анонимность.

Тем не менее, будет очень не просто убедить клиентов, что их данные будут надежно защищены. Мы все живем в эпоху цифровых технологий и часто видим сбои систем безопасности, а также хакерские атаки, приводящие к тому, что огромные объемы личных данных утекают в сеть. То есть все понимают, что наравне с банками весь функционал все увеличивающихся вычислительных мощностей используют не только банки для создания более комфортных условий обслуживания клиентов, но и мошенники, чтобы совершенствовать инструменты кражи информации.

В качестве одного из вариантов смены сегодняшней позиции клиентов, банки видят в том, чтобы показать им ощутимые выгоды от анализа массивов информации (прогнозная аналитика), которой обладают финансовые учреждения о каждом клиенте. В конце концов, они обладают огромными информационными ресурсами, которые совсем не используются.

«Банки сидят на огромных объемах данных и они могут использовать их для создания массовых услуг, которые раннее были доступны только очень богатым клиентам» — отметил руководитель информационного подразделения банка Barclays Питер Саймон.

Barclays уже сегодня использует так называемую технологию радиомаяка, предупреждающую персонал о том, что в отделение зашел клиент-инвалид, таким образом персонал еще на вхоже в офис знает много персональной информации о клиенте.

Саймон рассчитывает, что в ближайшем будущем  все клиенты смогут воспользоваться этой технологией, то есть менеджеры банка сразу будут в курсе финансового состояния клиента и тех услуг, которые могут быть наиболее актуальны именно для него, то есть мы получим практически  некоторый формат Privat Banking, только в массовом порядке.

Причем подобная технология была бы актуальна и для магазинов. Покупатель мог бы быть идентифицирован еще на входе в магазин и те продукты, которые он набирает себе в корзину, автоматически учитываются и их стоимость списывается с банковского счета покупателя автоматически при выходе из магазина, то есть ему не нужно стоять в очереди для оплаты покупок.

Массивы данных могут быть интересны и для бизнес-клиентов. Barclays недавно предложил сервис «Local Insights», позволяющий определять потребительские привычки в отдельных регионаха и финансовую статистику по покупателям, что позволит продавцам предлагать более востребованные товары в отдельных районах.

Вот пример отчета, который сервис сгенерировал по Лондону:

Учитывая уровень сегодняшнего проникновения технологий и интернета в жизнь потребителей, а то есть всех нас, то можно с определенной уверенностью предположить, что они мы были бы против такого уровня индивидуальных услуг во многих сферах жизни.

С тем уровнем вычислительных мощностей, которые доступны сегодня компаниям, те технологии, которые были не мыслимы еще 10 лет назад, сегодня становятся реальностью.

Питер Саймон говорит следующее: «Сегодня вычислительные мощности позволяют обрабатывать 2 млрд. операций в секунду, а это значит, что тот объем задач, который два года назад выполнялся компьютерами за 6 недель, сегодня можно выполнить за 21 минуту и в десять раз дешевле».

Один из топ-менеджеров банка RBS Саймон Макнамара вложился в фирму, специализирующуюся на квантовых вычислительных процессорах под названием 1QBit и возлагает на это направление большие надежды.

Он отметил следующее: «Разработка квантового программного и аппаратного обеспечения, безусловно, открывает большие перспективы и возможности. Пока мы не может точно сказать во что все это выльется, но одно понятно уже сейчас — операции, занимающие сегодня дни, можно будет выполнять за секунды».

По мере того, как растет число умных носимых гаджетов, все больше экспертов предсказывают скорую кончину пластиковых карт или просто «пластика». Бесконтактные системы платежей уже активно начинают использоваться в таких странах, как США и Великобритания.

При этом не стоит забывать и про технологию Интернета вещей, которая позволит вашему холодильнику автоматически заказывать закончившееся молоко и автоматически оплачивать эту покупку с вашей карты. Если у вас сломалась стиральная машина, то происходит автоматический заказ новой детали для ее починки.

При всем этом стоит вспомнить недавний доклад Всемирного Экономического Форума по мегатрендам, которые поменяют наш мир в ближайшие 10 лет.

Никто не говорит, что традиционные банковские отделения исчезнут, просто в ближайшем десятилетии мы будем приходить туда для решения, действительно, значимых вопросов и консультаций, минуя рутинные операции, которые будут происходить автоматически.  В этом моменте стоит помнить, что офисы тоже поменяют свой формат на более виртуальный.

via Telegraph