Автор статьи Дэвид Кляйн – CEO и соучредитель CommonBond – займовой платформы для студентов, позволяющей снизить стоимость обучения для заемщиков и в то же время приносить доход инвесторам.
«Банковское дело нужно, банки — нет», — говорил Билл Гейтс еще в 1994 году. Тогда это было довольно смелым заявлением, но именно его связывают с началом трансформации финансовых технологий.
Сегодня, два десятилетия спустя мы видим, как революция разворачивается прямо на наших глазах. Получив серьезный толчок во время финансового кризиса 2008-2009 годов, новый финансовый порядок активно входит в нашу повседневную жизнь. Это поле, на котором банки встретили волну конкуренции со стороны молодых участников, как, например, кредитных онлайн-площадок, которые предоставляют более выгодные условия осуществления займов при помощи технологий, и в результате чего они добиваются более прозрачной структуры обслуживания и большего доверия, а это как раз то, чего ждут клиенты от таких сервисов.
В мартовском докладе под названием «Будущее финансов» (“Future of Finance”, PDF) аналитики Goldman Sachs отметили, что нормативные изменения стали одним из главных факторов, который привел к процессу смены облика банковской системы и быстрому росту кредитных онлайн-площадок.
Регулирование
Изменения требований регуляторов после финансового кризиса существенно повлияли на работу традиционных финансовых институтов. Такие законодательные акты, как закон Додда-Франка реформировали Уолл-Стрит, а Закон о защите прав потребителей для финансовых продуктов, принятый в Конгрессе США в 2010 году, в сочетании с растущими требованиями к достаточности банковского капитала, снизили доходность многих финансовых инструментов, которые банки продавали своим клиентам. Банки вынуждены были реагировать либо путем повышения стоимости услуг, либо сокращением некоторых, ставших не прибыльными, направлений.
Чтобы понять, насколько сильно нормативные изменения затронули деятельность банков можно посмотреть на следующий комментарий одного из топ-менеджеров банка: «всего два года назад я тратил около 10% своего рабочего времени на решение нормативных вопросов, а сейчас около 75%».
Подобные нормативные изменения открывают дорогу перед новыми игроками рынка, особенно в сфере потребительского кредитования.
Технологии
Goldman Sachs отмечает, что в дополнение к изменениям в нормативном ландшафте технологии сами по себе дали дополнительный импульс для появления новых игроков. Сочетание возможности анализа больших массивов данных (Prosper, к примеру, не ограничивается только традиционными инструментами анализа заемщиков, сервис использует еще более 400 информационных точек для создания максимально полной картины при оценке кредитного рейтинга клиента) и новых онлайн-каналов распространения своих услуг позволило представителям финтех-индустрии пошатнуть гегемонию традиционных банков. Кредитные онлайн-площадки представляют более дешевую платформу для проведения сделок по сравнению с банками. Это достигается в первую очередь за счет онлайн-характера сервисов, который выгодно отличает их от банковских тяжеловесов.
Подобные площадки дают пользователям именно то, что они хотят: индивидуальные продукты, удобный технологичный доступ к ресурсам и быстрое реагирование клиентской службы – все то, с чем уже с трудом справляются традиционные финансовые институты.
Потребители
Более того, финтех-сегмент во многом направлен на тех потребителей, которых Goldman Sachs причисляет к «Поколению Y», и которые по многим аспектам просто игнорируют традиционные финансовые институты и их услуги. Можно привести очень интересную статистику из так называемого Millennial Disruption Index: 71% людей, относящихся к этому поколению, вообще всячески игнорирует банки как таковые. Более того, 33% из них говорят, что они вообще никогда не пользовались банковскими услугами и не собираются этого делать. Бо́льшая часть из них обращается за решением своих финансовых вопросов к кредитным онлайн-площадкам.
Чарльз Молдоу, партнер Foundation Capital и один из ключевых игроков на рынке онлайн-кредитования, не так давно отметил следующее: «Кредитные сервисы уже начали отбирать долю банков в этом сегменте и останавливаться они не собираются». Он добавил также, что можно выделить несколько направлений, по которым экспансия будет идти наиболее активно: кредитование, платежи, страхование и некоторые другие.
У традиционных банков есть несколько вариантов реакции на происходящие метаморфозы:
- принять для себя новые принципы кредитных платформ (удобство, гибкость, низкая стоимость и технологичность);
- партнерство с игроками финтех-сегмента;
- либо быть оттесненными новыми инновационными игроками;
Если банки выберут вариант из первых двух, то их отношения с клиентами могут выйти на совершенно новый уровень. Сближение двух типов финансов — «старого» и «нового» — могут в итоге принимать совершенно разные формы, от раздельного функционирования до слияний.
Взаимодействие «старых» и «новых» финансов
Мы уже становимся свидетелями, как два мира финансов — традиционный и технологичный начинают интегрироваться друг в друга, выбирая самое лучшее от обеих систем, чтобы быть ближе к потребителям. Давайте в качестве примера вспомним партнерство FundingCircle и RBS, которое открыло доступ к финансированию тысячам мелких предприятий в Великобритании.
Давайте посмотрим на партнерство Lending Club и Citigroup, чтобы банк мог дополнительно финансировать огромное количество заемщиков, которое он просто физически не может охватить своей филиальной сетью. Мы являемся свидетелями интеграции, от которой клиенты будут только выигрывать.
Кредитные онлайн-площадки гуманизируют финансовые взаимоотношения, выстраивая долгосрочные связи с клиентами. Банкам сегодня нужно окончательно определяться со своим отношением к этим процессам, иначе они могут остаться на обочине.
Дэвид Кляйн для TechCrunch
