Критика криптовалюты не стихает, а потому появилась целая серия публикаций на тему того, что вообще происходит с биткоинами и какие перспективы есть у этой формы совершения платежей. Некоторые материалы довольно оригинальные: например, представим, что в мире биткоинов сейчас изобрели бы бумажные деньги – и вот что писали бы тогда об обычных американских долларах и других привычных сейчас валютах.
Итак, сегодня правительства мира объявили о своём намерении дать гражданам новую возможность: разделять своё благосостояние на маленькие части и обменивать их на цветные бумажки с националистическими символами и масонскими знаками. На каждый кусок такой бумаги нанесено еще и цифровое значение, номинал которого выражает эта резаная бумага (если она ещё и не поддельная). Выпускает эти бумажки национальный центральный банк, и эти их еще называют «наличкой». И, надо сказать, у новой системы обмена ценностей и имущественных прав полным-полно недостатков. Стоит упомянуть хотя бы о некоторых из них, чтобы понять, насколько это всё бессмысленно и ненужно.
Эти сложные неоднозначные банкноты
Резаные куски бумаги называют не только банкнотами, а и «баксами», «вашингтонами», «мертвыми президентами», «зеленью» (если речь идет о долларах). Ввели их либертарианцы, которые хотели подорвать банковскую систему (именно они и потребляют в основном наличку, а не безналичные платежи). Наличка от страны к стране отличается, а за пределами своей страны национальными банкнотами не воспользуешься.
Для тех, кто рос с компьютерами и калькуляторами, станет неприятным сюрпризом, что купюры имеют только фиксированный номинал, и чтобы ими рассчитываться на большие суммы, надо таскать с собой неудобные большие пачки. Чтобы заплатить или обменять на другие банкноты из других стран или других номиналов, нужно носить с собой целый ворох бумажек. И на сдачу вам тоже дадут бумажки, только другого номинала (не беспокойтесь: мы тоже не сразу поняли, как это работает, а уж для среднестатистического пользователя вся эта возня с разными номиналами и сдачей – вообще темный лес).
Майк Смит, вице-президент одной компании, заявляет, что он не в состоянии представить, как десятки тысяч сотрудников могут пользоваться наличкой и научатся давать сдачу бумажными деньгами или разменивать деньги без того, чтобы не обсчитаться и ничего не напутать. А еще придется установить специальное устройство для подсчета денег: какой-то кассовый аппарат, а потом еще после инкассации надо деньги мешками и сумками возить, а охранникам выдавать оружие и возить деньги транспортом. «Мы не можем даже представить, как мы внедрим «наличку» (как ее называют), – не на таких условиях» – заявил Майк Смит.
Идеальный инструмент преступников
Наличка вызвала шквал комментариев и заявлений от агентств безопасности насчет того, как плохо скажутся бумажные деньги на безопасности и экономике.
Наличка на 100% анонимна и ее нельзя отследить через историю транзакций. Такая анонимность делает наличные деньги 100% оружием массового поражения против системы правоохранительных органов и вообще правового государства. Вы только вдумайтесь: мы не знаем, как бороться с этими анонимными бумажными деньгами – на них же могут террористы финансироваться, картели наркобаронов, группировки бандитов и просто теневые предприятия. Новое поколение преступников точно воспользуется этой новой штукой под названием «банкноты». Так говорят даже директор ФБР и глава федерального центробанка.
Более того: ни одному цивилизованному законопослушному гражданину в голову бы не пришло пользоваться этими анонимными и сложными в обмене отрезками бумаги. Бизнесу, который работает с «наличкой», надо еще и получать лицензию: это всё сложно и долго. Безналичные расчеты куда удобнее и лучше, ведь по ним можно провести учет всех сделанных операций и отследить, куда и кому платили деньги или от кого их получали. А что с банкнотами? Из-за их анонимности и хаотичного обращения мы вынуждены будем принять меры, чтобы преступники не могли всецело поработить систему расчетов, пользуясь этими своими бумажными деньгами.
Даже со всеми средствами защиты от подделок и суперчернилами банкноты – лишь куски бумаги. Мы подозреваем, что криминальные группировки будут делать поддельные деньги, подрывать экономику и вообще всячески подвергать риску обычных граждан. Бумажные деньги тянут нашу экономику назад, это регресс по сравнению с современной удобной электронной криптографической системой, которая лежит в основе современной экономики.
Как защитить потребителей?
Операции с наличными деньгами вообще ничем не защищены. Если у вас украли банкноты или вы их потеряли – всё, конец: вам никто и никогда их не вернет.
Бизнесмены не понимают, как работать с системой, у которой нет истории платежей, ключей для авторизации и хранения финансовой истории. Наличка очень трудно поддается учету. Современные стандарты не позволяют отсделить, куда и на что идут деньги. Всякий, кто получил наличку, может тут же ее потратить – а куда и как? Не проконтролируешь. И остановить транзакцию или отменить трату денег нельзя.
А если порвать банкноту или пачку банкнот, то это вообще финансовые убытки. Поврежденные бумажные банкноты приходится транспортировать на специальные склады, где определяют, можно их заменить или нет.
Кошельки уязвимы и небезопасны
А еще вся наличка у каждого человека должна храниться тоже в кошельке – но не в цифровом и удобном, как мы привыкли, а в жестком и неудобном оффлайн-кошельке, который занимает место в кармане, на покупку которого надо потратить деньги и который производят всякие сторонние фирмы.
Носить кошелек лучше всего в определенном кармане, чтобы его не украли (защититься антивирусами, прокси-серверами и прочими технологиями нельзя – еще одно неудобство).
Но проблема в том, что если вы забыли свой кошелек в незнакомом месте, то, найдя его, практически наверняка не найдете денег.
И даже преступники не защищены от кражи кошельков: поместив деньги в конверт или любую коробку для хранения, они не могут сохранить средства от кражи или вымогательства. Можно вообще собрать эти деньги и пропасть с ними. Очень неудобно и рискованно.
Для платежей нужно физическое присутствие, и это неудобно
Платежи в этой странной новой системе можно совершать только на расстоянии вытянутой руки, и для совершения транзакции вам понадобятся минимум 2 человека, присутствующих вместе в одном помещении.
Форма платежей, которая не предполагает удаленного использования, вообще не годится для электронной торговли, ее нельзя использовать в машинных переводах, никакие скрипты и программы не обрабатывают работу с наличкой – этим новым инструментом совершения платежей, представляющим, по сути, нарезанную и слегка модифицированную бумагу.
Да, в роли эксперимента, в форме искусства даже (если вам угодно) бумажные деньги еще можно рассматривать. Но как основа платежей? В мире современной банковской, финансовой и торгово-коммерческой системы это – полная бессмыслица.
А сама ассоциация налички с преступниками, которая возникает у обычного человека, ставит крест на перспективности этого инструмента для обычных банков.
К тому же, в разных странах ходят разные банкноты, разного номинала и с разным курсом. А на их обмен требуется время и специальное место. Высокая комиссия, взимая при обмене одной валюты на другую – порядка 2%-3% за каждую транзакцию – приводит к тому, что любой путешественник теряет этот процент от своих средств при поездке в другую страну. А если несколько стран, то затраты только растут.
И вообще, это — шаг назад для экономики
Экономисты очень настойчиво рекомендовали юристам и законотворцам не вводить бумажные деньги. Ведь ключевым инструментом регулирования экономики была банковская ставка, устанавливаемая центральным банком страны, но с наличкой такое регулирование невозможно.
Экономический блогер New York Times Майк Смит очень обеспокоен: он уверен, что начало оборота налички – черный день для экономики. Если наличка захватит рынок, то контролировать экономику за счет привычных всем механизмов банковского влияния и финансового мониторинга мы уже не сможем. Упадет сбор налогов, и вообще мы не сможем предотвратить экономический спад, и всё из-за этих банкнот, этого нового зла.
Влияние на здоровье и окружающую среду
Выражают обеспокоенность и борцы за защиту окружающей среды. В 2014 мы вроде бы уже отошли от потребления пестицидов и выращивания специального хлопка, не говоря уже про вырубку деревьев, но вот появилась наличка. И теперь нам грозит использование химикатов, затратное производство, много выбросов при выпуске банкнот – когда же мы научимся на своих ошибках из прошлого?!
А еще через наличные деньги отлично передаются разные заболевания, об этом предупреждают чиновники Минздрава. На среднестатистической бумажной купюре скапливается в 20 раз больше бактерий, чем на сидушке унитаза. Избегать банкнот и пользоваться ими только при крайней необходимости – вот и всё, что советуют делать медики в случае с этим новым платежным инструментом. Дети, старики и люди с ослабленным иммунитетом не должны ни в коем случае брать наличку в руки!
А что же дальше?
Те, кто пропагандирует наличку, говорят, что она завоюет мир и быстро распространится, обеспечивая транзакции от человека к человеку в среднем размере (не микротранзакции, но и не миллионы денег). Произойдет это еще и потому, что наличке не грозят отключения электричества или сбои с интернет-доступом. Наличка станет новой эрой, лицом более «человеческой» торговли.
Мы пытаемся сохранять открытость к новым технологиям, но очень трудно сказать что-либо на 100% положительное о наличке. От нее выиграют преступники, те, кто уклоняется от налогообложения и всякие проходимцы. Хотя не исключено, что наличка станет популярна среди урбанизированных хипстеров Вильямсбурга, где слова «кошелек», «наличка», «отстегнуть сдачи» и «разменять по-бырому» станут еще одним проявлением птичьего языка современных сообществ и субкультур.
Наличку мы не можем порекомендовать в качестве платежного инструмента для обычных торговцев или покупателей, потому что сейчас эта система платежей полна рисков, неопределенности и работает с частыми сбоями. Стоимость транзакций, неудобство и возможная передача болезней тоже говорят не в ее пользу. Даже если вы сумеете разобраться с использованием налички, репутация тех, кто отмывает деньги, торгует наркотиками, незаконным оружием и готовит теракты вряд ли подстегнет вас к использованию этих разноцветных кусков бумаги. Угрозы вашему бизнесу и недоумение ваших деловых партнеров и просто соседей всю выгоду от быстроты и анонимности налички.
