Питер Маккормак, который характеризует себя как «в первую очередь отец, а затем криптотрейдер, автор подкаста, блогер, майнер и консультант», написал открытое письмо некому управляющему банком, обращаясь на самом деле ко всему банковскому сектору. Оригинал этого эмоционального послания опубликован на Medium. Предлагаем вашему вниманию перевод.
Уважаемый господин управляющий банком, мне нелегко писать это письмо. Более 20 лет я был вашим клиентом. Вы дали мне кредит, когда я покупал свою первую машину; вы помогли мне взять ипотеку, когда я покупал свой первый дом, и вы даже помогли мне открыть первый бизнес. Мы многое пережили вместе.
Можно открыть вам маленькую тайну? Вы были у меня первым! Не волнуйтесь, я знаю, что у вас я первым не был. Я думаю, что именно поэтому наши отношения значат для меня гораздо больше, чем для вас.
Возможно, вы не заметили, что характер наших отношений изменился, ведь со времён того серьёзного финансового кризиса вы постоянно очень заняты. Мы стали меньше сотрудничать. Свой последний кредит я получил в супермаркете, потому что у них лучше условия, а последнюю ипотеку мне предоставил другой банк. Сейчас вы просто храните мои деньги и оплачиваете счета.
Мы с вами подобны кораблям, проходящим мимо друг друга в ночном море. Я встревожен. Боюсь, если мы не сумеем поговорить, нам придётся расстаться.
Недавно у меня появилась новая знакомая, криптовалюта по имени биткоин. Я зову её Крипто. Вы, должно быть, слышали о ней. Она молодая и яркая особа. Я хотел бы, чтобы вы тоже с ней познакомились. Я хочу, чтобы мы стали одной компанией.
Я знаю, что не являюсь ни банковским управляющим, ни экономистом, а у вас есть масса доводов, почему Крипто не сумеет добиться успеха, но я изо дня в день имею с Крипто дело и знаю, что её роль в моей жизни будет только возрастать, поэтому хочу, чтобы вы разделили мой опыт.
Я знаю, что вы испытываете опасения. Или, возможно, вы просто не понимаете, о чём идёт речь. Быть может, вы считаете биткоин финансовой пирамидой, а всех его покупателей — исключительно любителями лёгкой наживы. Конечно, некоторые из нас действительно такие. Те же люди или подобные им покупали акции в период бума доткомов и потеряли деньги, когда пузырь доткомов лопнул. Но посмотрите, что случилось позже: возникли такие компании-гиганты, как Amazon, Google и Facebook.
Посмотрите на другие замечательные события, последовавшие за пузырём доткомов. Apple подарила нам фантастические телефоны, с помощью которых можно заниматься всеми этими прикольными штуками в интернете. Эти девайсы умеют гораздо больше, чем просто делать звонки; они позволяют читать книги, получать доступ к миллионам песен, следить за выполнением физических упражнений и даже завязывать отношения.
Я думаю, вы согласитесь с тем, что интернет — классная штука, а пузырь доткомов вывел на рынок большие капиталы и массу разработчиков, пытавшихся понять, каким будет лучшее применение этих капиталов.
Крипто делает то же самое. Вы можете воспринимать её в качестве пузыря или слушать о пузыре из уст финансовых комментаторов, но «пузырь» — не плохое слово. Наверное, вы слышите множество историй о мошенничествах и взломах, но этот «пузырь» также позволяет Крипто привлекать капиталы, умных людей и разработчиков, которые служат движущей силой дальнейшего развития. И не слушайте Билла Гейтса: террористы используют и Windows. Как заметил Навал, молодой Билл Гейтс занимался бы созданием блокчейна.
Я знаю, что вы слышали о блокчейне. Вам известно, что с его помощью можно делать разные полезные вещи, правда? Вы задаётесь вопросом, нужен ли нам биткоин, однако блокчейн есть у нас благодаря биткоину. Мы честно признаём этот факт. Одно немыслимо без другого.
Возможно, вы задаётесь вопросом, почему нам нравится Крипто. Во-первых, я должен признаться, что некоторые заработали на ней большие деньги. Я бы солгал, говоря, что этот фактор не важен. Кроме того, мы надеемся заработать на ней в будущем ещё больше. Мы видим, как биткоин меняет мир, поэтому некоторые из нас намерены продолжать вкладывать в него средства. Вы видите, что нам нужны глобальные валюты. Мы не доверяем управление ими какому-либо централизованному органу. Будучи децентрализованным, биткоин отвечает нашей потребности в глобальной валюте.
В настоящее время нет особого смысла доверять вам хранение всех наших денег. Я имею в виду, что раньше вы действительно выплачивали нам определённый процент, но сейчас этого практически не делаете. Думаете, мы не заметили, что вы по-прежнему ссужаете наши деньги другим? Мы не возражаем, но делитесь ли вы с нами прибылью? Уже нет.
Есть и другие причины, по которым нам нравится биткоин. Как вы видите, он способен сопротивляться попыткам его ограничить, взять под контроль. Это означает, что его можно тратить или пересылать, не давая никаких объяснений. Это замечательное явление. Когда недавно я снял с банковского счёта 2000 фунтов, то вы, любопытный человек, спросили меня, с какой целью я это делаю. Мне и в голову не приходило, что я должен отчитываться о своих действиях. Мне кажется, банковский клерк не понял, что я шучу, когда я ответил, что мне нужны наличные, потому что я торговец наркотиками.
Ещё одно преимущество пересылки денег с помощью Крипто — в том, что это очень быстрый процесс. Вы, ребята, до сих пор этого не поняли. Я ценю время и силы, которые вы потратили на то, чтобы обеспечить меня банковскими услугами по интернету. Это классно. Мне также нравится моё мобильное приложение, но давайте уточним: Amazon может доставить мне посылку самолётом через Атлантику быстрее, чем я могу переслать деньги по интернету. Конечно, я знаю, что вы не занимаетесь физической переправкой моих банкнот через океан. Вы просто обновляете базу данных, но я всё равно вынужден ждать несколько дней и платить комиссию за это удовольствие.
Другое достоинство Крипто — мы храним её самостоятельно. Я знаю, что мы должны вам доверять, но сейчас в Англии вы гарантируете защиту лишь 85 000 фунтов. Да, это больше, чем имеют многие из нас, но разве у нас нет права на защиту всех тяжело заработанных денег?
Вы можете считать, что проблемы с банками маловероятны, однако наши друзья в Греции и на Кипре с этим не согласятся, поскольку вы начали воровать у них деньги, чтобы расплатиться за злоупотребления в экономической сфере, допущенные их властями. И я сомневаюсь, что наши друзья в таких странах, как Зимбабве или Венесуэла, имеют хотя бы минимальную защиту.
Кроме того, в период финансового кризиса, когда вы, ребята, играли в лотерею посредством забавных финансовых дериватов, о которых все мы наслышаны, некоторые из вас практически растворились в воздухе. Мы спаслись только благодаря вмешательству правительства. Довольно пугающие времена, правда? Вы должны простить нас за то, что мы не доверяем вам безоговорочно.
Вы знаете, что недавно я начал заниматься майнингом, поскольку провёл три часа в одном из ваших отделений, заполняя все эти формы, и был вынужден неделю дожидаться решения. Сейчас я расскажу вам подробности. Покупка аппаратуры для майнинга обошлась мне в $70 000. Я послал эту сумму в криптовалюте, перевод занял меньше 10 минут и стоил меньше $1. Я понятия не имею, как бы мне с вашей помощью удалось переслать эти деньги в Китай; предполагаю, что понадобилось бы встретиться, предоставить документы, ответить на вопросы и заплатить бог знает сколько.
Помните, я упомянул банковский счёт, который пытался открыть? Вы отказали мне. Я обратился с этой просьбой к паре ваших коллег — они тоже отказали. По их словам, они понятия не имеют, каков источник этих средств: вдруг я их отмываю. Редкостная чушь, особенно потому, что я владею несколькими компаниями и никогда не был уличён в преступлениях. Опять же, если подумать, нужно быть дураком, чтобы использовать биткоины в преступной деятельности, ведь в наши дни очень легко отследить, куда и откуда идут деньги.
Я думаю, вы напуганы. Возможно, поэтому ваш приятель Джейми Даймон так категорично выступал против биткоина, хотя, мне кажется, сейчас он пересматривает свои позиции.
Биткоин не уходит со сцены; я покупаю больше, мои друзья, многие люди покупают больше. Если мы увидим, что это достойный способ хранения средств, значит, мы будем меньше денег предоставлять вам.
И что тогда? Вы будете вынуждены брать взаймы у конкурентов, что обойдётся вам дороже, а прибыли значительно уменьшатся. Я советую вам для начала прочитать книгу Малкольма Гладуэлла «Последняя капля», этого парня с безумной шевелюрой. Я скинул вам ссылку. Хотите, я куплю вам бумажный экземпляр?
Есть одна проблема, о которой вам стоит задуматься: чем нам легче делать покупки с помощью Крипто, тем чаще мы будем к ней обращаться, верно? Нам это обойдётся дешевле, потому что не нужно будет платить комиссии, которые вы собираете со всех участников вашей сети. Технология не любит посредников.
Возможно, вы считаете, что биткоин пока не представляет угрозы. Мне вспоминаются чудики, заказывавшие по почте DVD на дом, в то время как другие ходили в магазины Blockbuster, но позже появилось потоковое видео, и где теперь Blockbuster? И что случилось с HMV, Tower Records и всеми нашими любимыми журналами и газетами? Компании, не сумевшие принять новые технологии, вырыли себе множество корпоративных могил.
Инфраструктура меняется, коммерсанты обращаются к Крипто, и в ближайшее время вы будете видеть объявления «Принимаем биткоины» столь же часто, как сейчас видите объявления «Принимаем платежи через Paypal». Paypal понадобилось время, чтобы завоевать популярность. Сначала сервис сталкивался с трудностями, однако он проявлял настойчивость, и теперь многие из нас пользуются им. Почему? Речь идёт о такой характеристике, как удобство в использовании. Создавать на каждом сайте аккаунт и вводить данные карты утомительно. Гораздо проще пользоваться PayPal.
Мы склонны обращаться к техническим решениям, которые облегчают нам доступ к услугам или уменьшают их стоимость.
Когда для доступа к Крипто достаточно будет ввести простой логин, а розничные торговцы откажутся от дополнительных доходов в виде комиссий, всё станет дешевле. Да, комиссия незначительна, когда речь идёт стаканчике кофе, но покупка телевизора? Автомобиля? Дома? Эти сборы также актуальны, когда мы путешествуем. Многие из нас путешествуют и вынуждены платить значительные комиссии, тратя деньги за рубежом. Наши криптоаккаунты не признают границ, и никаких комиссий нет.
Таким образом, если мы не храним у вас деньги и не пользуемся вашими дебетовыми и кредитными картами, то зачем вы нам нужны? Мы можем покупать где угодно на открытом рынке; у нас нет повода сохранять лояльность в плане ипотеки и прочих кредитов — мы берём их у того, кто предлагает лучшие ставки. И это может быть даже не банк, а супермаркет. Нам всё равно; мы просто хотим лучших условий.
Ну что, вы получили представление?
Долгие годы вы демонстрировали неспособность модернизироваться и считали, что вашей модели ничто не угрожает. Однако наш герой, господин Сатоши Накамото, вставил палки в колёса вашей повозки. Вам следует поискать его в Google, он по-своему классный. Если вам попадутся на глаза статьи о парне по имени Крейг Райт, знайте, что это не он. Это просто вздорный человек, утверждающий, что он Сатоши.
Сам я уже какое-то время использую Крипто и заметил, что она вдохновляет многих молодых людей. Тех самых людей, которые не покупают CD-диски, поскольку просто могут попросить голосового помощника Alexa включить для них любимую песню. Тех самых людей, которым не нужен телевизор, поскольку всё необходимое они находят на YouTube.
Их не интересует сложный фондовый рынок. Они выросли на виртуальных валютах, которыми расплачивались, играя в компьютерные игры. Конечно, дедушки с бабушками по-прежнему будут приходить в банк, чтобы побеседовать с вами, но что вы скажете о молодых людях? Должно быть, вы заметили, что некоторые новые банки, работающие исключительно в сети, которые так любит молодёжь (например, Revolut), добавили функцию покупки и продажи криптовалюты.
Поэтому буду с вами откровенен. Как мне видится, у вас есть два варианта действий.
Вариант 1 — игнорировать это явление.
Но, когда я игнорирую закон, он не исчезает. К тому моменту, когда обстоятельства всё же заставляют меня его выполнить, первоначальный отказ от выполнения, как правило, только увеличивает расходы — например, в виде необходимости выплатить штраф. Я боюсь, что вы рискуете столкнуться с такой же проблемой. Посмотрите на пример Circle: эта компания совсем недавно приобрела за $400 млн. криптовалютную биржу Poloniex. Я гарантирую, что через год или два будет казаться, что это дёшево. Вспомните, как Facebook купила Instagram за $1 млрд., а затем, спустя несколько лет, заплатила $19 млрд. за Whatsapp.
Чем дольше вы обходите Крипто стороной, тем дороже она вам обойдётся в итоге.
Если вы позже всё-таки решите интегрировать Крипто в свой бизнес, покупая другие компании, — учтите, что цена их будет только расти и лучшие из них вам вряд ли достанутся. Вы потеряете клиентов, которые предпочтут вам конкурентов, успевших обратиться к Крипто раньше вас.
Вариант 2 — принять Крипто.
Я думаю, нельзя не согласиться с тем, что вам придётся модернизироваться и признать, что нам нужна Крипто. Глава Банка Англии Марк Карни не станет вашим спасителем в сияющих доспехах. Мы-то знаем, что он идиот. Когда ваши клиенты начнут обращаться к конкурентам и у вас станет меньше денег, чтобы давать взаймы, вы почувствуете себя так, как чувствовали себя люди, которые не покупали биткоин, когда он был по $30, по $300 и по $3000.
Я знаю, что вам нравится выкапывать из-под земли эти жёлтые куски металла, а затем снова прятать их под землёй, но, как сказал мне недавно за обедом Джон Пфеффер: «Ты думаешь, через 100 лет, когда мы станем повсюду летать на Millennium Falcons, жёлтые кусочки металла по-прежнему будут использоваться в качестве средства сохранения стоимости?» Вам стоит почитать white paper Джона, он довольно умный парень, и вы быстро поймёте, что речь идёт не просто о каких-то «искусственных магических интернет-деньгах».
Мы хотим Крипто, и нам нужны банковские услуги. Не беспокойтесь, Крипто не заменит собой фиатные деньги (по всей видимости, именно к категории фиатных денег относятся фунт и доллар — я узнал это лишь недавно).
Знаю, что найдутся либертарианцы, которые скажут, что биткоин заменит деньги, но я также знаю, что правительства этого не позволят. Посмотрите на Америку, вы видели слушания в Сенате по вопросу криптовалют? Нет? Я считаю, вам следует посмотреть запись, особенно выступление Кристофера Джанкарло. Он нам нравится, он нас понимает. В любом случае, если Америка захочет биткоин, то весь мир примет его рано или поздно. Даже Китай!
Отношения будут носить симбиотический характер: мы станем покупать за фунты и доллары одни товары, а за Крипто — другие. Весьма вероятно, что мы будем иметь дело с любыми банками, которые максимально упростят этот процесс. Вы видите, что в настоящий момент ваш банковский бизнес не даётся вам легко и просто: приходится попотеть. Вы недавно взяли с меня 50 фунтов за овердрафт в рамках одного счёта, хотя на другом счёте баланс был положительным. Ага! Даже несмотря на то, что я ничего вам не должен, вы по-прежнему не освобождаете меня от сборов. Подобное поведение вынуждает меня считать вас плохим человеком.
Единственная причина, по которой я не поменял банк, в том, что я слишком занят, чтобы составить список всего, что мне нужно переместить. Впрочем, эти действия я уже включил в свои планы. Поэтому у вас есть какое-то время, но его не так много.
Мой совет таков: ступайте и откройте аккаунт на Coinbase. Это не банк, но немного его напоминает. Получите представление о механизме работы — вы увидите, что там открывают счета для ваших фунтов, евро и долларов, а также счета для моих биткоинов, лайткоинов и эфира. Все вместе: одна большая дружная финансовая семья.
Кликните на аккаунты, и вы увидите, что можно посылать и получать Крипто точно так же, как в банке, но не забывайте, что я говорил выше о скорости и цене. Фиатные валюты там используются только для покупки Крипто, поэтому пока это не представляет для вас угрозы, но что будет потом?
Также обратите внимание на хранилище. Это как сберегательный счёт, и, как и вам, нам это пока не очень интересно. Однако в том случае, если Coinbase начнёт выдавать ипотечные и прочие кредиты в криптовалюте, это стало бы очень актуальным. Не беспокойтесь: вряд ли они станут этим заниматься. Хранилище лишь выполняет своё прямое назначение, а большинство из нас не хранит на Coinbase большие объёмы криптовалюты. Лично я храню свои сбережения на устройстве, называемом аппаратным кошельком. Оно спрятано в подземном бункере с вооружённой охраной, рвом и плавающими в нём аллигаторами. Вы очень быстро поймёте, что такое безопасность, когда со всем этим столкнётесь.
Итак, Coinbase — довольно классная штука, правда?
Было бы здорово, если бы, открывая свой банковский счёт, рядом с данными о текущих средствах и накоплениях я бы видел и счёт в биткоинах. Вы могли бы назначить мне меньшие комиссии, чем Coinbase. Я бы однозначно стал покупать и хранить с вашей помощью крипто, потому что переводить деньги из банка на Coinbase довольно затруднительно. Кроме того, я думаю, вам будет гораздо легче добавить биткоин-кошелёк, чем Coinbase — обеспечить клиентов банковскими услугами. По правде говоря, я не думаю, что они когда-либо предоставят такие услуги, но верю, что однажды биржу купит крупный банк. И сумма сделки будет огромной.
Кажутся ли вам мои рассуждения здравыми?
Крипто не уходит со сцены. Как заметил мой друг Гэвин, невозможно ликвидировать блокчейн и невозможно отделить его от биткоина. Пусть вы и не рассматриваете биткоин в качестве потенциального рабочего инструмента, ваши конкуренты — рассматривают.
Зачем ждать, когда они перехватят инициативу? Почему бы не задать тренд? Почему бы не стать классным инновационным банком, работающим с Крипто? Поступив так, вы не потеряете ни одного клиента. Напротив, приобретёте новых.
Я знаю, что это новое явление пугает, но интернет тоже вызывал опасения, однако вы его приняли и в конечном счёте оценили по достоинству сетевые и мобильные банковские операции. Вам не кажется, что гораздо более устрашающая перспектива — проигнорировать криптовалюты и оказаться на обочине?
С любовью, Питер
