Помните, как мы любим выкладывать в социальные сети наши пирушки, похождения по барам и безумные вечеринки? А помните, как мы стремимся добавить всех наших знакомых в друзья в социальных медиа?
Facebook сделал один очень интересный ход, который может поставить под сомнение все выше перечисленные наши действия. В скором времени возможность получения кредита или его условия будут зависеть в том числе и от этих факторов.
Компания недавно подала заявку на патент, разрабатываемый уже с 2010 года. Изначально цель патента состояла в защите владельцев аккаунтов от фейковых заявок в друзья и контента-спама, который выкладывается в сеть другими пользователями. Однако при обновлении заявки в Бюро по патентам и товарным знакам США, Facebook описало еще одно направление применения патента, которое позволило бы финансовым организациям более глубоко анализировать кредитный рейтинг потенциальных заемщиков оценивая при этом рейтинг друзей соискателя. Чем более финансово обеспечены ваши друзья, тем выше вероятность, что вы получите кредит и условия будут более выгодные.
Идея обладает очень хорошим обоснованием, но для Facebook это достаточно сомнительный шаг, который может стать неудачным ходом для Кремниевой долины в высоко регулируемую индустрию.
Угроза традиционному андеррайтингу
Финтех пытается переосмыслить формат процесса андеррайтинга (система оценки заемщиков), он ставит перед собой цель создать новый, нетрадиционный набор данных и оценочных инструментов для более объективного анализа потенциальных заемщиков.
В отличие от кредитного рейтинга, построенного исключительно на прошлой кредитной истории, новый подход использует информацию о ваших текущих доходах и расходах исходя из социальной информации, которая будет позволять прогнозировать ваше финансовое состояние на перспективу.
Это очень полезно для заемщиков, которые еще не сформировали кредитную историю, тех клиентов, которые обслуживают ипотеку или иные громоздкие кредитные обязательства, а также для людей с испорченной кредитной историей в прошлом. Наличие больших массивов прямых и косвенных данных о клиенте, кредиторы смогут использовать для более объективной оценки текущего финансового состояния клиента.
Сомнительные перспективы подобных идей
Патент Facebook воплощает собой тенденцию использования поведенческих социальных данных для оценки кредитоспособности заемщика. Это совершенно новое направление для индустрии и, что из этих идей регуляторы одобрят, а что нет, остается большим вопросом.
Facebook уже давно борется за монетизацию своего главного актива — данных. Подобное стремление к повышению прибыльности компании может приводить к идеям, рискованность которых, находится на достаточно высоком уровне.
Алгоритмы социальных сетей скорее всего, действительно, смогут помочь кредиторам принимать более взвешенные решения, но они не достаточно традиционные и обкатанные, чтобы сразу же оправдать подготовку нормативной базы под это направление. А если учитывать, что финансовая индустрия на сквозь пропитана нормативными инструкциями, то подобное положение дел может и вовсе отложить внедрение подобных инновационных моделей на неопределенный срок.
Нормативное регулирование — это тот слой финансовой индустрии, который делает мир финансов сложным для освоения, как для Facebook, так и для остальных игроков Кремниевой долины. Учитывая всю сложность этой системы, Кремниевой долине придется приложить много усилий, чтобы привить свои гибкие и прогрессивные инструменты в очень консервативной сфере.
Долина бесспорный фаворит на таких нерегулируемых рынках, как Интернет и программное обеспечение, но опыта работы в высоко регулируемых отраслях у технологических игроков очень мало.
Достаточно вспомнить, как тяжело продвигались технологии в сфере чистой энергетики, чтобы понять, на сколько это трудоемкий процесс.
Возможные последствия
Прогресс со стороны финтех-индустрии может двигаться ровно с такой скоростью, с какой это удобно регуляторам, а игроки Кремниевой долины привыкли относиться ко всем рынкам аналогично, как и к нерегулируемому сегменту Интернета, что явно не сулит быстрого и эффективного сотрудничества.
Финансовая индустрия уже вошла в фазу подрывных инноваций, благодаря игрокам финтеха, но для достижения больших результатов в долгосрочной перспективе необходимо придерживаться некоторых правил:
— уважайте традиции индустрии и активно работайте с регуляторами, не пытаясь перепрыгнуть через них;
— старайтесь соблюдать терпеливый нейтралитет, регуляторы начинают адаптироваться только после того, как рынок дал добро новой идее, а если идея опережает рынок, то регуляторы будут настроены отрицательно;
— необходимо показывать рыночную эффективность независимо от позиции нормативных органов;
Эти принципы актуальны для всех направлений финтех-индустри, будь то краудфандинг, криптовалюты, платежные p2p-технологии или инновации в инвестициях.
Не соблюдение этих правил может негативно настроить регуляторы по отношению к инновационным идеям и создать некоторую напряженность на пути прогресса в финансовую индустрию.
via Venturebeat
