Банки неохотно работают с биткоином, и это хорошо известно сообществу. До сих пор, однако, было озвучено не так много конкретных причин.
Кое-что можно подчеркнуть из информации, предоставленной австралийским старшим специалистом по банковской практике, который работает в сфере борьбы с отмыванием денег и борьбы с финансированием терроризма.
Банки во всем мире, особенно в США, закрывали счета биткоин-стартапов и даже компаний, просто принимающих биткоин к оплате. Даже те банки, которые продолжают работу с биткоин-организациями, нечасто появляются в СМИ.
Некоторые сторонники теории заговоров говорят, что биткоин может заменить банки, а банки боятся конкуренции. Однако скорее реальный повод более приземленный – это риски, связанные с регулированием.
Нормативно-правовая обстановка
Банковские и инвестиционные законы Австралии аналогичны другим развитым экономикам, таким образом, условия, описанные здесь, вероятно будут схожи с мировым.
Financial Action Task Force on Money Laundering (FATF/ФАТФ) — межправительственная организация по борьбе с отмыванием денег, запущенная большой семеркой в 1989 году, и в настоящее время включает 34 члена и нескольких региональных партнеров.
Поставленная задача по борьбе с финансированием террористических организаций является ключевым фактором в правилах AML/CTF (борьба с отмыванием денег и финансированием терроризма) и выработке политики между его членами, а это означает что банки в этих странах сталкиваются с аналогичными законодательными условиями.
Банкир называет причины
Старший банковский сотрудник, который просил не называть его имени, присутствовал на недавнем собрании биткоин-профессионалов в Сиднее, организованном адвокатом Рубеном Браманатаном и предпринимателем Джейсоном Уильямсом из Bitcoin Association of Australia. Банкир пояснил следующее: в данный момент крайне рискованно и дорого для банков иметь дела с биткоин-команиями.
Банкир отметил, что в дополнение к существующим требованиям «знай своего клиента» австралийские банки имеют более жесткие требования, называемые «знай клиента своего клиента».
Новые правила надлежащей проверки клиентов, которые вступили в силу с 1 июня этого года, накладывают на банки высокие стандарты идентификации своих клиентов (в том числе сложного процесса идентификации бенефициарной собственности и контроля) и поддерживают постоянную надлежащую проверку клиентов (НПК) и мониторинг.
Существуют дополнительные требования НПК для счетов, касающихся «политически значимых лиц», или людей с важными публичными функциями и их помощников, которые могут быть подвержены коррупции.
Биткоин и определение денег
Проблемы биткоина начинаются с определения его правового статуса как «денег» или другого.
В настоящее время законодательство Австралии, регулирующее борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма, не включает обозначение биткоин-компаний. Как не-национальная валюта, биткоин, скорее может определяться как «электронные деньги», что ограничивается определением «электронных средств в интернете, обеспеченных слитками или драгоценными металлами и выпущенные государственным органом».
Действующее законодательство было написано в 2006 году, до появления биткоина.
Такое ограниченное определение электронных денег означает, что со стороны австралийских регуляторов не может быть никакого надзора и анализа транзакций.
Это в свою очередь означает, что банки должны сами выполнять роль регуляторов, что создает им огромное количество дополнительной работы, поскольку они сами будут вынуждены контролировать собственные расследования.
Больше работы, выше затраты, больше рисков
Анонимный банкир объяснил, что дополнительная работа создает дополнительные расходы, и с коммерческой точки зрения прибыль банков от работы с компаниями не покрывает расходы на соблюдение норм регулирования.
Добавьте к этому значительные штрафы, с которыми они сталкиваются, если что-то пойдет не так. Отсутствие надзора повышает уровень риска до той отметки, начиная с которой банки считают опасным вести свои дела с биткоин-компаниями, если компания не может показать, что ее деятельность соответствует всем правилам и требованиям AML/CTF.
Если крупные банки изо всех сил пытаются развернуть эти виды ресурсов, биткоин-стартапы тоже будут вынуждены над этим работать.
Адвокат и специалист в области цифровых валют Амор Секстон говорит, что, учитывая все эти сложности, банки принимают более простой вариант, просто избегая биткоина в целом:
Есть банки, но их очень мало, которые принимают рациональный и справедливый подход, оценивая каждую организацию, с которой работают, индивидуально. Другие просто решают, что гораздо легче избегать всяких отношений с биткоин-команиями.Это реальная и очень насущная проблема для биткоин-индустрии, ведь доступ к банковским услугам является важным требованием для любого бизнеса
Стена перед биткоином
Банки в небольших странах типа Австралии также должны соблюдать правила более крупных участников рынка, если они поддерживают отношения с ними или имеют дочерние компании в других странах. Неамериканские банки должны соблюдать правила США, если у них есть клиенты- граждане США или формальные отношения с деловыми кругами США, что добавляет еще один уровень регулирования и связанные с ним расходы.
Хотя эти причины не будут чем-то новым для многих биткоинеров, особенно тех, кто связан с финансовой индустрией, они как раз могут помочь стартапам понять сложившуюся позицию банков.
Биткоин-компании – это все еще новое явление в экономике, но они могут доказать, что их сфера деятельность не менее надежна, чем другие, но на это потребуется как время, так и пропаганда.
В то же время организации типа Bitcoin Association of Australia (Биткоин-ассоциация Австралии) и новообразованного бизнес-лобби Australian Digital Currency Commerce Association (Австралийская коммерческая ассоциация цифровых валют) будут влиять на положение дел локально, обмениваясь опытом с ассоциациями по всему миру.
