Говорили, что это будет неизбежно, и говорили еще два десятилетия назад. Но я все еще жду по-настоящему быстрой, надежной и безопасной формы денег для каждого из семимиллиардного населения земли. Сегодня так много вещей, которые раньше мы и представить себе не могли: мы можем связаться почти мгновенно с кем угодно на планете, видеть друг друга в видео-формате, отправлять наши любимые фотографии другим людям. Однако если мы хотим осуществить денежный перевод на другой конец земли, либо в маленьком объеме, то все преимущества дивного мира стремительно исчезают. Как ни странно, сегодня практически невозможно осуществить перевод денег на другой конец света без ощутимых комиссий.
Можно возразить, что это не так. У нас же есть Apple Pay, PayPal, Google Wallet, MasterCard, Visa, M-Pesa, ну и конечно биткоин плюс огромное количество альткоинов, сторонники каждого из которых утверждают, что именно он свергнет традиционные деньги. Однако притормозите. Несмотря на всю шумиху вокруг новомодных цифровых альтернатив классическим деньгам, они остаются либо дорогими, либо неудобными. Вендоры кредитных карт берут с ритейлеров 2-3% суммы любого платежа, которые для потребителя закладываются в более высокие цены. Снятие денег с банковского счета происходит бесплатно, но на клиринг может уйти целый день, и так далее.
Недостатки цифровых альтернатив придают дополнительную устойчивость наличным деньгам. 85% всех сделок в мире и 40% в США по-прежнему осуществляются при помощи наличных, в том числе и сделки, в которых проходят крупные суммы. Этому способствует несколько достаточно веских причин: это удобно, наличные обладают фактором анонимности, отсутствуют транзакционные издержки.
При этом присутствует фактор того, что их надо где-то хранить и транспортировать. В процессе хранения есть риск кражи, если их не инвестировать, то они подвержены влиянию инфляции и теряют свою покупательскую способность, но самое главное, что их сложно переводить на большие расстояния. Именно в виду всех описанных факторов общество нуждается в удобных цифровых деньгах.
Если вы сторонник криптовалют, то вероятно, читая эти строки, уже ждете того момента, когда речь пойдет о том, какой ответ приготовили криптовалюты. Криптовалюты могут функционировать без центрального регулирующего органа, перемещаться почти мгновенно, они конфиденциальны и безопасны. Я тоже отношу себя к энтузиастам такого вида денег. Но победу объявлять рано, по крайней мере, не сегодня.
Во-первых, сделки с использованием криптовалют на сегодняшний день неудобны. Они не носят интуитивный характер. Да, мы можем заплатить в некоторых кафе за чашку кофе, но только большие фанатики назовут этот процесс удобным. Многие возразят, мол, посмотрите, как выглядела почта 20 лет назад и электронная почта сегодня, какой путь мы прошли. Возможно, это и так. Однако переход к электронным деньгам не будет таким же простым. Почему? Всё просто, потому что мы говорим о деньгах. Технология цепочки блоков, которая лежит в основе биткоина, позволяет учитывать все сделки и предоставляет максимально возможную безопасность финансовым транзакциям без использования посредников. Это блестящий, элегантный и революционный формат, но, как писал в своей книге о биткоине Натаниэль Поппер, «один крупный взлом может привести к полному провалу».
Деньги одновременно привлекают как мошенников, так и регуляторов. А также неопределенность. Финансовые регуляторы всегда были весьма консервативными и настороженно относились к любым инновациям и финансовым технологиям, пока не будет доказано, что инструмент максимально защищен от мошенничества (согласно стандартам регуляторов).
Итак, регуляторы обычно перегибают палку в попытках обуздать инновации. Они рефлекторно (можно сказать даже нелепо) ссылаются на правила «знай своего клиента» и руководства по борьбе с отмыванием денег, которые применяются каждый раз, когда появляется что-либо новое. Это выглядит так, будто регуляторы не хотят ничего слышать о преимуществах технологии, а сосредотачиваются только на их недостатках. Но тот, кто проектирует более быстрый автомобиль, не должен сковываться тем фактором, что воры смогут быстрее на нем уехать, преступность нужно сдерживать другими методами.
Когда мы препятствуем инновациям и распространению удобных и безопасных цифровых альтернатив традиционным деньгам из-за страха мошенничества или отмывания денег, а также прочими форматами преступности, мы тем самым продолжаем лишать гражданских прав почти 3 млрд. беднейшего населения земли, которые могли бы воспользоваться всеми преимуществами финансовых инноваций.
Вот конкретный пример. Представьте себе, что женщина в Индии за один рабочий день зарабатывает 100 рупий. По пути домой она может купить в магазине продуктов на 80 рупий. Если бы технологии позволяли, то она могла бы оставшиеся 20 рупий мгновенно зачислить на счет, с которого получает процент или так же мгновенно еще как-то их инвестировать в ожидании будущего дохода. Все это быстро и без комиссий. Даже очень маленькие суммы, если распоряжаться с ними похожим образом, могли бы со временем ощущаться в накоплениях, вместо того чтобы оставаясь в форме наличных утекать на импульсные покупки ее мужа или детей.
Аналогично иммигрант должен иметь возможность отправить деньги себе домой. На сегодняшний день делается порядка $600 млрд. международных денежных переводов, и они возмутительно дороги — в среднем около 7% суммы оседает компаниям-посредникам.
Безусловно, мы видим, как в странах с неразвитой банковской инфраструктурой такие сервисы как M-Pesa позволяют осуществлять расчеты благодаря обычному мобильному телефону, что они и реализовали в Кении. Именно поэтому сервис получил высокую степень признания со стороны местных СМИ, политиков, активистов и даже Билла Гейтса. Но при этом все равно их транзакции обходятся не так дешево.
Учитывая революцию в коммуникационных технологиях и то, как развиваются финансовые технологии, требования по снижению комиссий до десятых долей процента представляется весьма логичным.
Как нам к этому прийти?
Во-первых, финансовые учреждения должны отказаться от глупой идеи, что каждая сделка, независимо от того насколько она мала, должна проверяться. Проверка происходит при каждой сделке, даже когда вы покупаете чашку кофе. Никто не отрицает необходимость мониторинга, но разумнее было бы ввести этот контроль, начиная от определенного размера сделки. В конце концов, у большинства из нас присутствует некая степень репутации. Даже продавцам с eBay из самых далеких мест можно доверять за счет их очков репутации.
Во-вторых, новые цифровые деньги должны быть просты в использовании и интуитивно понятны даже в самых неграмотных частях мира. Мы часто слышим об экспертах, которые научат пользоваться новыми технологиями, но самый эффективный вариант — это когда люди сами интуитивно будут их понимать. Мы видим повсеместное проникновение мобильных телефонов и смартфонов, они дешевеют и есть практически у всех. Цифровые деньги начнут набирать обороты, когда все слои населения начнут ими пользоваться, а не только средний или богатый класс.
Ну и последнее, мечта криптовалютных энтузиастов о полной анонимности и выходе транзакций за пределы досягаемости регуляторов, на самом деле, непрактична. Любой системе взаимоотношений необходима правовая и юридическая поддержка для защиты от мошенников и прочих преступлений в сфере финансов. Все-таки 7 млрд пользователей должны чувствовать себя защищенными и не могут полагаться на одну только веру.
Бхагван Чаудри, Slate
