Разные цифровые валюты приходят и уходят, и, несмотря на удивительно высокий рост популярности биткоина за последние 18 месяцев, бо́льшая часть населения еще очень далека от цифровых денег.
По началу биткоин называли «решением без проблемы». То и дело всплывали вопросы: кому нужен биткоин, для каких целей, к чему в итоге он идет?
Банкам нужен рост
По мере того как рецессия отошла в далекое прошлое, банки начали переходить от стратегии сбережения и снижения рисков к тактике возврата роста и развития. Недавний опрос 100 банков показал, что в 2014 году ИТ-директора считали «внебанковский» сектор (то есть те страны, жителям которых недоступны банковские услуги) вторым по возможностям получения прибыли в течение последующих трех лет.
Недавний доклад по банковской сфере от SWIFT и McKinsey под названием «Рост на первом плане» (“Putting Growth First”) показал, что банки могут добиться значительного увеличения доходов при ориентации на регионы, которые плохо охвачены финансовой инфраструктурой.
Основные банковские направления, такие как платежи, кредиты, страхование и прочие, находятся сейчас под сильным давлением финтех-стартапов, которые за счет своих решений отбирают часть прибыли у банков.
Внебанковский сектор как источник прибыли
Успех сервиса мобильного банкинга M-PESA в Кении, благодаря которому процент населения без доступа к финансовым услугам снизился с 60% до 25%, наглядно показывает, как технологии могут менять эту сферу. Однако такое направление актуально и на более развитых рынках. В США ошеломляющая цифра в 68 млн человек не пользуется услугами банков. При этом опрос Goldman Sachs совсем недавно показал, что 33% так называемого «Поколения Y» считает, что целиком уйдет от банковского обслуживания в течение ближайших пяти лет.
Goldmad Sachs: Поколение Y станет свидетелем глобальных перемен в финансовой системеhttp://t.co/ZiRfkeFWj6#биткойн pic.twitter.com/bqFIaONTk2
— Coinspot (@CoinSpot) March 23, 2015
Именно этот союз внебанковского сектора, «поколения Миллениума» и «следующий миллиард» населения будут способствовать уходу финансовой сферы в онлайн и, как следствие, стимулировать распространение мобильных платежей и цифровых валют. Если банки не поддержат эту тенденцию, то они рискуют потерять очень серьезный источник дохода.
Их сегодняшние клиенты вполне в состоянии начать строить свою собственную финансовую инфраструктуру с теми компаниями, которым они доверяют. Нет ничего сложного в том, чтобы скачать биткоин-кошелек из App Store или Google Play и сразу начать управлять своими деньгами.
Интересно, что Facebook объявила о запуске системы мобильных платежей через свое приложение Messenger, это означает, что скоро финансовые транзакции будут происходить практически с нулевыми издержками. Что-то аналогичное запустил и Snapchat в форме SnapCash.
Технологии следующего поколения
Столкнувшись с дезинтермедиацией (снижением роли банков и сберегательных институтов в качестве посредников на финансовом рынке и как следствие отток финансовых ресурсов из банковской системы), традиционные финансовые институты начинают думать, как они могут использовать технологии будущих поколений для работы с внебанковским сектором.
Некоторые финтех-стартапы уже предлагают зачисление биткоинов на предоплаченные дебетовые карты, и для этого не нужно представлять справку о доходах. Их можно использовать как биткоин-кошелек, и вам не нужен счет в банке, чтобы самому управлять своими деньгами. А расплатиться можно будет в любой торговой точке, принимающей карты.
Клиенты стремятся к сервисам, которые упрощают их жизнь, делают ее удобнее, а также к тем, которые уменьшают расходы. К примеру, формат обналичивания чеков уходит в прошлое из-за своей трудоемкости и дороговизны.
Децентрализованная экономика
Банкам приходится обновлять формат своих услуг, чтобы приспособиться к новым правилам. Сегодня становится совершенно неприемлемо брать высокую комиссию за перевод в другую страну или за перечисление заработной платы на карту. Такие технологии как биткоин, которые действительно открывают новые возможности тем, кто никогда не пользовался банками или лишены традиционной финансовой инфраструктуры, и банки могут использовать его как источник дохода и роста.
Биткоин становится безопасной надежной системой с широкими возможностями. Это уже не «решение без проблемы», а инструмент, благодаря которому в течение следующих десятилетий пользователи получат доступ к широкому набору финансовых услуг без высоких операционных издержек и расходов на обслуживание.
Сонни Сингх, коммерческий директор BitPay, TechCrunch
