Во-первых, мне бы хотелось прояснить, что, по моему мнению, нельзя говорить, что биткоин сейчас несет угрозу действующей банковской системе. По крайней мере, в краткосрочной перспективе банкам ничего не угрожает. Экосистеме биткоинов потребуются годы, чтобы достигнуть уровня, достаточного, чтобы бросить вызов развитому миру коммерческих банков, прочно закрепившемуся в глобальной экономике. Я более чем уверен, что в ближайшие несколько лет биткоин не сможет стать разрушителем банковской системы развитых капиталистических стран.
Перспективы биткоина лежат в другой плоскости, точнее на другом полюсе мира – бедные и необеспеченные жители развивающихся стран, не имеющие возможности пользоваться услугами банков, станут благодарными пользователями биткоинов. Дело в том, что эти страны не представляют интереса для комерческих банков, которым попросту невыгодно открывать здесь свои филиалы из-за отсутствия платежеспособного спроса. В мире есть страны, жители которых не могут позволить себе заплатить даже $10 за открытие счета в банке, не могут позволить себе пользоваться банкоматами и услугами мобильного банкинга из-за высоких для их уровня доходов комиссий, например типичный пользователь M-Pesa в Африке теряет до 10% своего дохода на различных комиссиях. Именно в таких странах биткоин имеет неплохую возможность закрепиться в качестве платежного средства. И эти предположения не столь уж и безумны, ведь в странах первого мира уже сейчас создается инфраструктура, нужная для развития биткоинов. Уже сейчас разработаны различные приложения для валлетов (биткоиновых кошельков), появился целый ряд услуг и приспособлений, облегчающих использование биткоина. Таким образом, уже совсем скоро миллионы бедняков из Азии и Африки могут открыть первые в своей жизни «банковские» счета, то есть валлеты.
Чем сейчас заняты банки?
Большинство банкиров и экономистов, судя по их статьям и интервью, так толком и не осознали «сущность» биткоинов, и еще не увидели, какие социальные и экономические изменения принесет в наши мир технология биткоинов. При этом их консерватизм и страх перед неизведанным только разогревают их опасения. Центральные банки Франции, Индии, Австралии и Китая уже заявили, что биткоины являются ненадежным средством, так как находятся вне государственного контроля. Налицо видны попытки регуляторов отбить у людей охоту пользоваться биткоинами.
Давайте я начну издалека. Если бы вы были инвестором, как бы вы диверсифицировали свои активы? Ответ известен давно – нужно найти такие активы, которые в наименьшей степени влияют друг на друга. Если вы вложитесь в два актива, движущихся синхронно, вы просто лишитесь своих инвестиций, когда придут плохие вести, например, разорится эмитент, просядет фондовый индекс и т.д. Таким образом, вы должны найти активы, которые движутся разнонаправленно, что позволит компенсировать потери. В идеале нужно, чтобы при падении одного инструмента вы могли отыграть свои потери за счет удорожания второго. И таким инструментом является биткоин – в его пользу говорит то, что он независим от государств и может использоваться в любой стране мира. Поэтому биткоин свободен от угрозы гиперинфляции, девальвации или дефляции, более того, если запаниковавшее население начнет избавляться от слабеющей валюты, это только укрепит биткоин.
Вернемся к банкам. В своих публикациях банкиры упирают на волатильность биткоина, как будто в этом есть что-то необычное. Почему же банкиры делают вид, будто им ничего не известно о волатильности классических акций и облигаций? На самом деле, любые активы в нашем мире волатильны, любой инвестор должен быть готов принять риски волатильности при инвестировании в новую компанию или валюту. Например, акции Apple стартовали с уровня $100 и взяли высоту $700, обвалившись затем до $400 и поднявшись обратно до $600. Волатильность биткоина в 2013 была примерно такой же, как у Apple, за исключением того, что в случае с биткоином эти перепады сменяли друг друга гораздо быстрее в силу меньшего числа трений и разногласий при торговле.
К счастью, центральные банки хотя бы отказались от обвинений в использовании биткоинов для отмывания денег – спасибо и на этом! Вероятно, до регуляторов дошло, что наличные деньги используются в криминальных сделках в 100 раз чаще, чем биткоины.
Почему вредны отрицание и страх перед биткоином
Колеблющиеся люди не видят дальше своего носа. Например, спекулянты распродают свои активы, как только услышат «плохие» новости о каком-нибудь банке – так они пытаются «избежать» потерь. Такая паника может сразу же сбить цены вниз, как это случалось раньше. Но в долгосрочной перспективе у биткоина хорошее будущее, притом, что все больше и больше людей наконец-то получают правдивую информацию о его достоинствах. По сути, это бесплатная реклама, сарафанное радио, вирусный маркетинг – называйте это как хотите. Стоит лишь единожды убедиться в сильных сторонах биткоина и число людей, желающих присоединиться к системе биткоинов, будет увеличиваться. И никакие пустые угрозы и предупреждения традиционных банкиров об «опасности» биткоинов не будут стоить и гроша. Черный PR против биткоинов, который сейчас развернул финансовый мир, грозит обрушить его же собственные основы!
Так что же должны сделать банки?
В первую очередь, банкирам неплохо бы восполнить пробелы в своих знаниях, перед тем как громогласно обрушиваться с критикой на биткоины. Расписываясь в своем невежестве, попадаясь на элементарном незнании ситуации, банкиры рискуют серьезно пошатнуть свою репутацию. Им нужно изучить факты, узнать больше о технологиях создания биткоинов, о потенциальных факторах риска, увидеть, насколько быстро мир адаптируется к новой криптовалюте и т.д. и т.п.
Во-вторых, им нужно быть честными по отношению к себе и признать, что криптовалюты являются неизбежным этапом развития финансовой системы, о чем давно уже предупреждал футуролог Курцвейль.
И, наконец, в третьих, им нужно начать работать с криптовалютами, особенно с наиболее развитыми, такими как лайткоины и биткоины. Банкиры должны открыть свои двери перед криптовалютами вместо того, чтобы тратить свои силы в бесплодной борьбе.
Банки должны проанализировать ошибки звукозаписывающих компаний и других крупных корпораций, которые рухнули, будучи неспособными конкурировать с интернет-технологиями, особенно с p2p. Нужно прекратить борьбу с криптовалютами, прекратить лоббирование – все эти меры попросту не работают. Поступая таким образом, банки только вызовут раздражение у своих клиентов, внушив им отвращение к своим услугам.
Финансовым корпорациям следует поступать аналогично Apple, которая вовремя осознала перспективность загрузки цифровой музыки по сравнению с использованием CD дисков. И Apple верно угадала настроения потребителей, начавших активно скачивать музыку, полностью игнорируя старожилов рынка. Компании, продававшие музыку на CD, так и не смогли выжить в изменившихся условиях. Корпорация Apple смогла создать свой уникальный продукт и сопутствующую экосистему, в итоге заработав колоссальную прибыль. Компания Стива Джоббса получила всю прибыль, которая раньше доставалась звукозаписывающим компаниям.
Банкам следует использовать свои ресурсы и возможности, чтобы предложить клиентам услуги по использованию биткоинов. В противном случае их попросту выбросят из рынка, ведь свято место пусто не бывает – желающих забрать у банков эту нишу предостаточно.
Биткоиновые услуги, которые могут разработать банки:
- «горячие» и «холодные» физические валлеты – то есть физические кошельки (устройства), соединенные с интернетом или действующие в оффлайн режиме
- программы-валлеты для смартфонов
- валлеты, подключенные к платежным системам VISA, Amex, Mastercard и т.д.
- биткоиновые терминалы для торговцев
- банкоматы, поддерживающие биткоины
- биткоиновые счета
- биткоиновые сейфы
- кредиты и ссуды в биткоинах
- инвестиционные инструменты (облигации, акции), деноминированные в биткоинах
- страховые услуги в биткоинах
- услуги по обмену валют на биткоины – обмен долларов, фунтов, евро и т.д. на биткоины
- услуги по доверительному управлению наследством, оставленным в биткоинах.
Все эти услуги должны позволить людям, которые недостаточно подкованы технически и нуждаются в профессиональных консультантах для управления своими биткоинами, продолжить сотрудничество со своими банками. При этом банки могут установить совсем небольшие комиссии, достаточные для получения прибылей. Если какой-нибудь банк начнет оказывать подобные услуги, его репутация сразу же поднимется, ведь люди увидят, что идет в ногу со временем.
Почему бы банкам не создать свою криптовалюту?
Немного другим путем пошел известный банк JP Morgan Chase, пытающийся создать свою криптовалюту, которая должна стать достойным конкурентом биткоину. Если эти усилия увенчаются успехом, это станет приятным сюрпризом для клиентов. Поступая таким образом, банки дадут клиентам возможность использовать все преимущества критовалют, при этом сохраняя контроль над ситуацией.
Разумеется, с точки зрения клиентов такая ситуация далеко от идеальной. Попытки контролировать биткоиновые операции точно так же, как и операции с долларами, евро и другими валютами – это уже назойливость со стороны банка, да и хлопотное это дело. При этом все преимущества децентрализации и повсеместного признания биткоинов будут утеряны. Так что, по моему мнению, более популярными все же будут те криптовалюты, которые способны обеспечить клиентам приватность транзакций.
А что насчет центральных банков и других регуляторов?
Центробанки и правительства уже сейчас должны начать готовиться к переходу на криптовалюты. Если власти действительно заботятся о благополучии граждан, им нужно немедленно начать извлекать из криптовалютных технологий максимальную выгоду.
Правительства должны перевести свою национальную валюту в криптовалютный формат, также им нужно начать готовить почву для перевода классических операций с финансами, такими как трейдинг, выдача кредитов, заключение контрактов на криптовалютную систему. И, наконец, необходимо перевести систему голосования на аналогичные принципы, чтобы сделать политические выборы более прозрачными и обеспечить настоящую секретность голосования для избирателей.
Разумеется, такие реформы сразу же сделают тысячи людей безработными, но это будут различные чиновники и бюрократы, услуги которых станут ненужными в новом мире. Несмотря на это, пользы от криптовалют будет гораздо больше – увеличится частота операций, резко вырастет товарооборот, финансовые рынки станут более стабильными, да и сама финансовая система станет по-настоящему демократичной. Страна, которая первой пойдет на такой эксперимент, в полной мере ощутит все преимущества национальной криптовалюты – ее экономическая конкурентоспособность возрастет, оживится национальная экономика, что приведет к значительному экономическому росту и улучшению жизни простого населения.
Перейдет ли когда-нибудь мир на криптовалюты, появится ли криптоправительство?
В этом вопросе я довольно оптимистичен, я уверен, что некоторые реформы, которые я упомянул, начнут воплощаться в жизнь уже в ближайшие годы. Первопроходцами станут развитые государства с небольшим населением, такие как Норвегия, Канада или Сингапур. Но чтобы это произошло на самом деле, центральные банки и правительства этих стран должны смириться с наступлением крипто эпохи, перестав бороться с неизбежным.
В больших странах с многочисленным населением процесс, наверное, пойдет по-другому. Скорее всего, некоторые политические кандидаты начнут включать в свои предвыборные платформы пункты по развитию криптовалют и криптоправительства. Если такое кандидат одержит победу на выборах, в его стране начнется внедрение криптовалют, пусть даже на первых порах эти процессы будут медленными в силу сопротивления консерваторов.
Ну а пока что будьте готовы к локальным неудачам, ведь 2014 год станет годом тяжелой борьбы за будущее криптовалют. Но мы можем надеяться, что это будут лишь временные затруднения, которые будут, в конце концов, преодолены.
