Заявление исламского банка Emirates на прошлой неделе о том, что он собирается интегрировать технологию блокчейн для формирования бумажных чеков может заставить многих задуматься о неадекватности такого плана: ну зачем же использовать столь современное изобретение для такого традиционного способа оплаты? И не прошлый ли век, эти самые чеки?
Но, оказывается, на то есть причина.
Дело в том, что в ОАЭ бумажные чеки являются наиболее предпочтительной формой обеспечения банковских кредитов. Установленная практика заключается в том, что заёмщик должен написать для заимодавца (кредитора) чек, датированный более поздним числом — на сумму кредита плюс проценты. Когда срок кредита истекает, счастливый кредитор просто обналичивает чек. Если погашение ежемесячное, заимодавцу часто приходится иметь дело с кучей таких чеков, которые покрывают единичные платежи.
Так устроен процесс кредитования в ОАЭ. Если у кредитора имеется подписанный чек, то он избегает неприятных и строгих процедур проверки, подтверждения личности и т.д.
Кроме того, банки часто запрашивают подписанный бумажный чек, подтверждающий ежемесячные лимиты — взносы заёмщика, прежде чем дать гарантию зачисления средств на счёт клиента (заимодавца). Вы можете спросить, как во всех вышеприведенных случаях узнать, что чек примут к оплате?
Подлинный чек или тюрьма?
Это принципиальный вопрос о побудительных мотивах для всех участников рынка. Если вы являетесь физическим лицом, и ваши чеки не принимают, вы можете попасть в тюрьму.
Такая практика установилась несколько лет назад, когда операции с чеками и с кредитами (полностью, а не с ежемесячной их частью) были полностью декриминализированы — как для малого и среднего бизнеса, так и для физических лиц.
С точки зрения вышесказанного, «технология блокчейн по функциональности соответствует операциям с бумажными чеками и становится более интересной».
Проект, разработанный исламским банком Emirates, входящим в NDB — один из крупнейших банковских групп Ближнего Востока, включает в себя печать уникального QR-кода на каждом чеке и регистрацию его на блокчейн платформе. Затем, при обналичивании чеков, они должны сканироваться для подтверждения их подлинности.
Чеки часто используются в качестве залога и для погашения кредитов в ОАЭ, поэтому возрастает их роль в финансовой системе. Но следует заметить, что одновременно растёт и соблазн подделки этого финансового документа. Повышение надёжности чеков стало бы значительным вкладом в деятельность банковского сектора.
Об эффекте
Если банки меньше беспокоятся о мошенничестве, то они, скорее всего, будут более охотно кредитовать граждан, а это, в свою очередь, должно положительно сказаться на их экономической активности.
Недавно МВФ улучшил свои экономические прогнозы относительно ОАЭ, а вышеописанная модернизация системы кредитования также сулит положительные сдвиги для малого и среднего бизнеса, как сектора, наиболее пострадавшего за последние несколько лет от кризиса цен на нефть.
Несмотря на то, что такие коренные изменение в банковской системе ОАЭ намечаются в ближайшей перспективе, для более глубоких культурных изменений потребуется больше времени, т.к. это сопряжено с «правильным» пониманием инновационных решений клиентами.
Более того, концепция «объединения функциональности цифровых сетей с бумажными» является интригующей и может указывать на новый вектор для инноваций.
Если речь идёт о платёжных «гарантиях», устойчивых к подделкам и к технологическим уязвимостям, то мы, вероятно, являемся свидетелями рождения совершенно нового типа финансового инструмента.
Хотите больше новостей? Facebook. Быстрее всех? Telegram и Twitter. Подписывайтесь!
