Главная новость последних дней – Марк Цукерберг анонсировал старт своей криптовалюты Libra. Ожидаемое решение, учитывая вектор развития Facebook в сторону финансовых сервисов и «финтехизации» своих основных продуктов (к примеру, те же платежи в Instagram).
Цель и суть
Главная цель основанной на блокчейне криптовалюты (тут я почти дословно перевожу заявление Цукерберга) – «создание глобальной и простой в использовании финансовой инфраструктуры, которая позволит миллиардам людей по всему миру проводить транзакции». Также они планируют добавить электронный кошелек в WhatsApp и Facebook Messenger, который станет доступен в качестве отдельного приложения в 2020 году. Возможно, именно под это ФБ получал лицензию на эмиссию электронных денег.
Эту идею поддержали мировые хедлайнеры финансового рынка (Mastercard, Visa, PayPal, PayU, Stripe) и топ-стартапы вроде Booking.com, eBay, Farfetch, Lyft, Spotify и Uber. Это сразу же открывает доступ к расчетам в Libra для сотен миллионов клиентов, а сам платёжный метод становится неожиданно востребованным и не привязанным к географии. Добавляем к этому, что делами криптовалюты (ее выпуском) заведует – внимание – некоммерческая организация Libra Association.
Есть проблема
А теперь поставьте себя на место финансового регулятора любой из стран ЕС. Где контроль, где согласование правил, где надзор за транзакциями? Конечно же, они видят в этом проблему, особенно на фоне скандалов с продажей персональных данных, который Цукербергу ещё не забыли.
Да, в компании заявили, что информация, которую пользователи предоставят Libra, будет храниться отдельно от Facebook – но поверят ли rкомпании? Особенно в свете того, что Facebook открыто говорит о планах зайти не только в международные денежные переводы, но и в ритейл, оплату услуг – да везде, где юзер фейсбука тратит деньги. Конечно же, нет, и правильно сделают.
Основные претензии регуляторов
Первыми возмутились американцы. Так, глава профильного комитета по финансовым сервисам в Палате представителей Конгресса Максин Уолтерс считает, что Facebook обязаны приостановить разработку Libra до момента, пока Конгресс и регуляторы не дадут свою оценку проекту:
«Facebook располагает данными миллиардов людей и неоднократно демонстрировала своё пренебрежение к защите и осторожному использованию этих данных. Своими заявлениями о планах создать криптовалюту Facebook продолжает своё неконтролируемое расширение и присутствие в жизни своих пользователей».
Среди других претензий Сената – выпуск криптовалюты из счёта швейцарском банке (ну конечно, зачем еще Facebook получала там нужно лицензию полгода назад?) и возможное создание глобальной монополии в финансовых нишах благодаря охватам аудитории. К примеру, речь идёт о мобильных платежах. Насчёт монополии я не уверена, однако вытеснить многих традиционных крупных игроков Libra может. Необанки вроде Revolut не поддадутся, а вот остальные будут затягивать пояса потуже, а этого в традиционных компаниях с серьезными лоббистами ой как не любят.
Сама Facebook сотрудничает с американскими регуляторами, но последним до сих пор неясно структурирование Libra, и будет ли криптовалюта напрямую подпадать под любые существующие режимы регулирования в США.
Что касается Европы, то министр финансов Франции Бруно Ле Мэр в свете анонса Libra призывает к усилению регулирования технологических компаний (скорее всего, ради новых налоговых поступлений, которые любит Франция). Депутат Европарламента от ФРГ Маркус Фербер предложил оперативно разработать максимально подробную нормативно-правовую базу для виртуальных валют – вполне ожидаемо.
А вот в Банке Англии аккуратно оценили потенциальную пользу проекта, но прогнозируют строгое регулирование использования (стандартный ответ для британской дипломатии).
Швейцарский же госрегулятор комментарий давать отказался, ограничившись лишь фактом «контакта» с основателями Libra.
Есть ли вообще повод переживать?
С позиции финансовых регуляторов – конечно есть. Это их работа – учитывать все возможные риски для защиты финансовой стабильности. Здесь вопросов нет, да и амбиции Facebook давно являются предметом дискуссий.
Но есть и другая сторона – «выстрелит» ли вообще Libra от Facebook? Шансы для этого большие, однако есть пара моментов, которые говорят об обратном и доказывают, что fintech сфере не стоит закатывать панику.
На данный момент в фейсбуке зарегистрировано более 1,7 млрд аккаунтов. Пользователей смартфонов среди них – 1 млрд. Топ-7 стран по количеству пользователей Facebook: Китай, Индия, Пакистан, Индонезия, Мексика, Нигерия, Бангладеш. В этих странах иногда запрещена соцсеть, почти везде запрещены криптовалюты, а там, где разрешено, то ведется серьезнейший надзор со стороны Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ).
Отбросим сотни тысяч (а то и миллионы) фейковых аккаунтов, дублей и мёртвых, добавим фильтр сегмента финансовой инклюзии и получим, что Libra будет актуальна для 50-100 млн чел. Это очень серьёзная аудитория, о такой лишь мечтать можно. Но будут ли пользоваться ею, учитывая количество финансовых инструментов на Западе и общее падение интереса к «крипте» – вопрос хороший.
