Не просто валюта: Как технология биткоина может улучшить существующие сервисы

В последнее время появляется все больше и больше новостей о том, что та или иная компания или структура интересуется биткоином и в частности его технологией. Проходит множество дискуссий вокруг платежных систем, финансовых сервисов и технологических перспектив цепочки блоков биткоина, а также ее роли в вопросах управления цифровыми активами.

CEO проекта chain.com Адам Людвин написал пост на Medium, где поделился своими взглядами на то, почему людей так интересуют цифровые активы, какие преимущества может привнести технология цепочки блоков, и какое отношение это все имеет к биткоину. Рассмотрим приведенные им примеры и немного порассуждаем на эту тему.

То, что при помощи протокола биткоина мы можем осуществлять денежные переводы через интернет напрямую от одной стороны к другой – это уже широко известный факт. Механизм, который осуществляет этот процесс, называется цепочкой блоков (или блокчейн) – это распределенный учетный реестр адресов, которые представляют собой систему закрытых криптографических ключей. Для отправки денег пользователь подписывает транзакцию своим ключом и отправляет ее адресату, который в свою очередь идентифицирует перевод благодаря этой подписи. Нет никаких посредников, просто открытая сеть.

В этом процессе кроется одна большая идея: при помощи протокола с открытым исходным кодом, на котором строится биткоин, мы можем построить систему по передаче любых активов или прав собственности: акции, бонусные баллы, подарочные минуты или смс, доллары и так далее.

Финансовые сервисы компаний могут быть существенно преобразованы при помощи этой технологии. Формат передачи активов в цифровом формате через интернет может существенно сократить расходы по поддержанию клиринговых операций и организацию систем учета прав между сторонами обмена. Компании при использовании цепочки блоков могут создавать новые инновационные продукты.

И польза от этой технологии может быть очень обширна. Выпуск цифровых активов финансовыми институтами для транзакций через интернет может сделать финансовые услуги более дешевыми, более безопасными, более удобными для всех сторон сделки и расширить доступ к таким сервисам огромному числу людей на земле.

Как происходит выпуск и передача активов в цепочке блоков?

Вот как это работает:

1. Создание цифровых активов. Цифровые активы создаются эмитентом при помощи закрытого ключа, который является уникальным для конкретного актива. Актив учитывается с этого момента в цепочке блоков в специальном поле метаданных транзакций биткоина — размер этого поля составляет 40 байт для хранения данных, и его вполне достаточно, чтобы закодировать информацию об активе так, чтобы не было возможности перепутать его с чем-то другим. Это поле метаданных служит полем с меткой для удостоверения данного актива.
2. Эмитент способен устанавливать любую стоимость актива. В отличие от биткоина, курс которого определяется рынком, эмитент сам может устанавливать любую номинальную стоимость актива. В реальном мире чек American Express Travelers номиналом $100 будет восприниматься обществом, как реальные $100 по всему миру, и это благодаря тому доверию, которое AmEx заслужила у своих клиентов. Это является еще одной причиной, почему крупные компании заинтересованы в финансовых активах — они могут сыграть ключевую роль в качестве эмитентов, которые обладают сильными и известными брендами на рынке.
3. Биткоин играет роль масла в двигателе автомобиля. При создании либо передаче цифровых активов, вы используете стандартный механизм проведения сделки, на которой строится система биткоина, и который для обеспечения безопасности транзакции требует выплаты вознаграждения. Но это вознаграждение критически маленькое. Даже если транзакция составляет миллионы или миллиарды долларов, комиссия будет мизерная. Это аналогично приклеиванию марки на конверт с письмом, только в нашем случае мы приклеиваем марку на конверт с огромным количеством активов на миллион долларов.

Чем это лучше обычных баз данных?

По сути, у нас уже есть «цифровые активы» — активы, которые представляют собой записи в таблицах баз данных у различных финансовых институтов: банках, страховых компаниях, инвестиционных фондах и прочих. Чем же цепочка блоков лучше?

Вот вопрос, который бы мы хотели задать: при каких условиях технология цепочки блоков представляет собой более оптимальное решение для выхода на рынок цифровых активов?

Изучая опыт платежных систем и финансовых компаний, можно прийти к выводу, что цепочка блоков идеально подходит для рынков со следующими характеристиками:

• на рынке присутствует множество участников
• активы часто меняют владельцев среди этих участников
• новые участники регулярно появляются на рынке
• активы могут взаимодействовать между собой

На рынках с подобными характеристиками учет движения активов при помощи баз данных требует следующих условий:

• использование стороннего клирингового сервиса по учету всех движений актива (т. е. центральная база данных)
• интегрированная база данных у каждого участника взаимоотношений (т. е. несколько баз данных)

Первый формат актуален, когда у персонала схожий функционал и объем задач (к примеру: сфера ценных бумаг, телекоммуникации, энергетика и прочие). При этом услуги клиринговых палат могут быть достаточно дорогостоящими и неэффективными, так как посредник стремится стать монополистом в этой сфере и обычно придерживается следующих принципов: высокие комиссии, медленно внедряются новые технологии, стремится быть незаменимым. Из плюсов можно выделить, что такой подход достаточно прост для компаний, и им достаточно легко определиться с поставщиком услуг.

Более распространен второй формат, когда субъекты взаимоотношений находятся на разных рыночных уровнях. Например: сетевые карты и продавец товаров, эмитент и дистрибьютор, бизнес и его клиенты. Такой формат позволяет участникам взаимоотношений самим контролировать свои внутренние процессы. Однако проблема интегрированных баз данных состоит в том, что даже при использовании API, они достаточно дорогостоящие и трудно интегрируемые для новых партнеров. Также подобные системы отрывают массы лазеек для мошенничества.

То, что мы хотим видеть от идеальной системы, должно заключаться в ее возможности комплексной передачи активов, и при этом она должна осуществлять учет перехода прав на активы (по сути, координационный центр), при этом из нее еще нужно исключить посредников и сделать так, чтобы она могла быть интегрированной. При этом в отличие от двух описанных форматов, она должна быть прозрачной, гибкой, недорогой и масштабируемой.

Другими словами, нам нужна цепочка блоков

Цепочка блоков предлагает следующие уникальные преимущества для системы передачи активов:

• активы осуществляют движение непосредственно между субъектами сделки — транзакция и учет включены в один инструмент — нивелируется риск контрагентов;
• время транзакции минимально, при условии проверки сделок около 10 минут, а если стороны доверяют друг другу, то мгновенно;
• механизм транзакции и общая инфраструктура постоянно совершенствуются — все стороны заинтересованы в улучшении этих вопросов. Это очень похоже на протоколы интернета http или электронную почту;
• обеспечение высокой степени безопасности движения активов и прав конечных владельцев осуществляется за счет мультиподписей и закрытых ключей;
• правила движения активов и учет прав собственности закладываются в алгоритм протокола;
• активы могут быть взаимозаменяемы и двигаться вместе — например, бонусные баллы могут обмениваться на минуты связи;
• одна транзакция может включать в себя несколько объектов или активов с обеих сторон сделки — например, в одну транзакцию можно включить информацию о слиянии двух компаний с полным списком их акционеров и новом распределении количества их голосов, а также информацию о конвертации акций одной компании в акции другой;
• каждая транзакция добавляется в распределенный учетный реестр, и с одной стороны она будет анонимна, но с другой при необходимости можно без проблем посмотреть все ее данные, что в итоге представляет собой идеальную систему аудита. Распределение этой информации по всем участникам сети поднимает на высокий уровень степень безопасности и повышает прозрачность сделок компании.
• система позволяет легко добавлять новые активы;
• по аналогии с интернетом, цепочка блоков — это глобальная система;

Финансовое облако

Все это подводит к сути такого явления, как финансовое облако. Мы называем его финансовым облаком, потому что эта пара в виде финансовой инфраструктуры и продукта соединены в одном инструменте.

Это позволяет инновациям со стороны развития продукта диктовать условия для развития самой инфраструктуры в отличие от того, что мы имеем на сегодняшний день, когда инфраструктура задает темп развития продуктов. Этот момент является одной из основных причин выделения из финансовой индустрии такого нового направления как финтех.

В отличие от традиционных облачных вычислений, в криптографической модели конфиденциальные данные никогда не выйдут за пределы такой модели.

Какие финансовые продукты могут использоваться в облаке?

Ниже приведены примеры активов, которые можно создать на основе технологии цепочки блоков.

Как вы увидите в примерах, задача состоит не в популяризации биткоина, а в форматах создания инструмента для потребителей, общества и учреждений, которые их обслуживают.

• Бонусные баллы/системы лояльности. Цепочка блоков может позволить бонусным баллам перемещаться от эмитента к потребителю, что позволяет значительно проще интегрировать бонусные программы в бизнес-модели предприятий, а также создавать различные партнерские программы. Потребители же обладают большей гибкостью в вопросах использования этих баллов, так как могут перемещать их между своими электронными кошельками. В свою очередь эмитент сможет значительно качественнее отслеживать поведение потребителей и предлагать им более интересные им услуги, так как характер распоряжения баллами будет абсолютно прозрачен.
• Ценные бумаги. Для частных компаний цепочка блоков может позволить существенно преобразовать и упростить весь документооборот и учет активов. Она позволит более эффективно эмитировать, распределять и проводить сделки между инвесторами, акционерами, сотрудниками и прочими игроками. Для публичных компаний технология может в одночасье нивелировать потребность в посредниках, которые ведут учет ценных бумаг и осуществляют финансовые расчеты, это позволит снизить расходы по всем аспектам функционирования инфраструктуры ценных бумаг. Цепочка блоков может сделать процесс более прозрачным и снизить риск инсайдерской торговли, либо попыток манипулирования котировками бумаг.
• Увеличение надежности транзакций банковских карт. Криптографическая форма защиты информации позволит снизить уровень мошенничества, устраняя необходимость вносить личную информацию в небезопасные источники, а также упростит работу бэк-офиса и повысит прозрачность статистической информации для банков, такой, как информация о расходах клиента, для предоставления ему индивидуальных скидок и акций. Потребители смогут более гибко пользоваться ресурсами своих карт без лишних комиссий: перевод с денег с одной карты на другую или на свои счета.
• Предоплаченные минуты. Операторы могут перемещать бонусные баллы между различными сим-картами абонента, даже если они зарегистрированы у разных операторов, без необходимости проводить все операции через клиринговые инструменты. Также технология без проблем позволит операторам конвертировать баллы в валюту, а абонентам – тратить ее по своему усмотрению.
• Валюта. Инструменты, выпущенные на базе определенной валюты, могут получать ликвидность на всех рынках цифровых активов без лишних комиссий. При этом эти инструменты могут свободно перетекать от одной страны в другую, и их можно будет конвертировать в любой другой вид цифровых активов.

С чего начать?

Вот список основных шагов по созданию сервисов на базе цепочки блоков:

• Определите проблему. Определите задачу, которую вы хотите решить при помощи цепочки блоков;
• Разработайте формат решения. Смоделируете систему на примере поведения ваших потенциальных клиентов, постройте несколько моделей на случай, если некоторые будут не жизнеспособны;
• Подключите модель к сети. Запустите сеть и контролируйте всю историю транзакций в реальном времени. Анализируйте движение актива, куда он чаще всего движется, это позволит вам в перспективе интегрировать сеть в наиболее перспективные и прибыльные направления.
• Управляйте адресной информацией. Для обеспечения безопасности сети каждому пользователю нужно генерировать новый адрес. За эти процессом нужно следить очень пристально для нормального функционирования всей системы.
• Надежно храните информацию о сделках. Следите, чтобы ключи подтверждения транзакций были надежно защищены, иначе это может привести к взлому всей сети и большим финансовым и репутационным потерям.

Выводы

Мы видим, что технология, на которой сегодня работает биткоин как валюта, на самом деле открывает широкий простор для ее нефинансового применения. Так, когда, например, компания 21 заявляет, что со временем хочет внедрить чипы для майнинга биткоина во все бытовые устройства, подключенные к сети, надо понимать, что у этого гораздо более широкие цели, чем просто обогащение за счет накопления новых биткоинов (хотя, конечно, это также имеет место). Компания планирует использовать транзакции внутри сети биткоина для создания инфраструктуры децентрализованных сервисов и использовать сатоши – мельчайшие доли биткоина – как некие символы-токены для подтверждения прав собственности на тот или иной объект или актив, для авторизации устройств в сети и еще массы других применений. Над чем-то подобным работают компании вроде Blockstream, продвигающей концепцию так называемых «сайдчейнов», или Ethereum.

Таким образом, даже если биткоин не приживется как мировая валюта, или скорее будет сохранять статус нерегулируемого альтернативного средства оплаты, его технология, несомненно, найдет применение во многих других областях. Если говорить более конкретно, даже в России, где власти напрочь препятствуют применению биткоина в качестве валюты, вы можете создать проект, где основой вашего сервиса станет технология цепочки блоков, и вам не нужно будет забивать голову тем, что регуляторы смогут как-то ограничивать вашу работу из-за того, что вы имеете дело с «денежными суррогатами».

Такой подход уже сегодня применятся в бизнесе, причем даже в финансовой сфере. Так, например, компании Circle или Ripple Labs за счет внедрения децентрализованных технологий модернизируют традиционную банковскую систему, а сервисы международных денежных переводов выигрывают у динозавров вроде Western Union благодаря снижению комиссий в несколько раз. При этом их клиенты могут и не знать, что такое биткоин вообще.

На наших с вами глазах развивается уникальная технология, доступ к которой имеет любой желающий, так же как это было с самим интернетом в начале 1990-х. Все это очень интересно.