Обмен товарами и услугами старше, чем сама цивилизация. Хотя его способы изменились, суть осталась прежней: для обмена необходимо доверие сторон и справедливые условия. Тереза Мик из Сиэтла, эксперт с 15-летним стажем в области коммуникаций, подготовила для Forbes краткий обзор истории денежных переводов, а также краем глаза заглянула в их будущее.
От бартера к деньгам
Бартерный обмен существовал задолго до появления электронных переводов, центральных банков и возникновения собственно денег. Племена в Месопотамии торговали домашним скотом ещё в VI тысячелетии до нашей эры, а позднее, с развитием земледелия, появилась торговля зерновыми и овощными культурами.
Перегонять скот и перевозить тяжёлые мешки с зерном было непросто. Около 1200 года до нашей эры в Китае в качестве средства обмена начали применять раковины каури, а затем стали изготавливать прототипы денег — металлические миниатюрные отливки в форме ножей и мотыг как заменители товаров, которые купцы обязались поставить позднее. Эти отливки постепенно приобрели более удобную округлую форму. Так появились первые деньги — монеты.
Около 500 года до нашей эры деньги в виде монет вошли в обиход в Турции, Греции, Персии и Македонии. Позднее они распространились на всей территории Римской империи. Тем не менее солдаты Древнего Рима, по словам Плиния-старшего, получали часть оплаты солью (salt), от чего, вероятно, происходит слово «зарплата» (salary).
Переход к бумажным деньгам
Бумажные деньги впервые появились в Китае в период между IX и VI веком до нашей эры. Их преимущества заключались в том, что они мало весили, их было удобно складывать и носить с собой, что сделало обмен товарами и услугами с использованием денег гораздо проще. Однако, как часто случается и сегодня, печаталось слишком много купюр, что приводило к периодическим взрывам инфляции.
В средневековой Европе купцы использовали в торговле с иностранцами краткосрочные векселя, выдавая их на торговых ярмарках. Позднее появились векселя, выпускаемые банками. Они были обеспечены золотом или серебром, то есть их можно было обменять на золотые и серебряные монеты. В 1816 году в Англии золото было принято в качестве официального стандарта стоимости.
Банкноты и монеты распространялись свободно, но они могли быть потеряны или украдены. В XVI веке появились банковские чеки, и они в конечном счёте стали основным средством передачи ценности как для бизнеса, так и для простых людей.
Почтовая транспортировка денег или чеков с помощью кораблей или лошадей могла занимать месяцы. Изобретение телеграфа дало возможность торговцам начиная с 1851 года использовать услуги компании Western Union для денежных переводов, что значительно увеличило скорость транзакций и открыло перед бизнесом новые возможности.
От золота к центральным банкам
Деньги стали перемещаться быстрее и в больших объёмах. Золото по-прежнему использовалось в качестве стандарта, так как его принимали везде. При использовании же валют, однако, возникали определённые вопросы. Выдаваемые банками чеки не всегда были надёжными и не принимались повсеместно. Многие страны решили эту проблему, создав государственные центральные банки для стандартизации и стабилизации своих валют. В США, чьи отцы-основатели по-разному относились к центральным банкам, в конце концов в 1913 году была учреждена Федеральная резервная система — аналог центрального банка.
Хотя создание центральных банков сделало валюты более стабильными, привязка к золоту лишала эти валюты гибкости. Во время Первой мировой войны некоторые страны временно отказались от золотого стандарта, получив возможность печатать больше денег для финансирования военных расходов.
Во время Великой депрессии банки подверглись многочисленным «набегам» со стороны людей, напуганных инфляцией и спешащих обменять банкноты, которым они перестали доверять, на золото. В результате этого Великобритания отказалась от золотого стандарта в 1931 году, а через пару лет её примеру последовали США.
Сегодня стоимость валюты основывается не на цене золота, а на репутации и законах страны, её выпускающей. Доллар США на протяжении долгого времени считается резервной мировой валютой, так как поддерживается стабильным правительством, сильными законами, мощной экономикой и облигациями Казначейства США.
Кредит — это наше всё
Для многих людей доллары США — это и есть деньги, самодостаточный эквивалент для платежей и накопления. Однако Перри Мерлинг, профессор международной политэкономии Бостонского университета, считает, что это не совсем так. Любые деньги — это система доверия и кредита, отмечает он, и валюта, находящаяся в обороте, по сути представляет собой обещание платежа. Без кредита монетарная система не имела бы возможности функционировать.
Во времена бартера существовал временной зазор между фактическим обменом товарами или услугами. Не будь этого, торговля не могла бы существовать в широком масштабе. И доверие всегда было необходимым для денежных трансферов. Менялся только объект доверия.
Быстрее и проще
Валюты, обеспеченные государством, остаются основой современной монетарной системы, но средства денежных переводов поменялись и стали гораздо быстрее.
В 1950-х банки начали использовать кредитные карты. Людям больше не нужно было заполнять чеки и записывать сумму каждый раз, когда они покупали продукты или обедали в ресторане. Десятилетием позже банки стали устанавливать банкоматы, дав своим клиентам возможность депонировать чеки и снимать наличные без похода в отделение.
В 1973 году было создано Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), или SWIFT — глобальная сеть обмена финансовыми данными для эффективной передачи инструкций по денежным переводам.
Интернет дал нам возможность открывать электронные депозиты и пользоваться новыми системами платежей, такими как PayPal и OFX (изначально OzForex). Обе были представлены в 1998 году. Цифровые кошельки, платёжные приложения и деятельность консультантов по денежным трансферам способствуют достижению новых уровней скорости переводов и удобства обмена валют. Всё это призвано удовлетворить нужды тех, кто определяет современную экономику.
Получается, что мы увидели предел возможностей денежных переводов?
Новый рубеж: блокчейн
Отнюдь нет, говорят сторонники блокчейна. Технология распределённого реестра позволяет создавать неизменяемую запись каждого этапа транзакции без возможности фальсификации.
Сегодня банки и бизнесмены продолжают эксперименты с блокчейном, и создаётся впечатление, что новые криптовалюты появляются каждую неделю.
Одни, как профессор Мерлинг, считают, что криптовалюты не будут работать, если не будут развиваться повсеместно и приспосабливаться к экономическим условиям, как это делают фиатные валюты, основанные на кредите.
Другие же думают, что криптовалютам обеспечено светлое будущее, особенно благодаря развитию экономики совместного потребления. Например, Джек Вондер Хайде, президент компании Technology Briefing Centers, которая консультирует банки и кредитные сообщества по технологическим вопросам, говорит:
Все виды активов могут быть токенизированы. Если у вас есть лодка, вы можете быстро продать её долями, без оформления передачи права собственности и других документов.
Не присоединяясь ни к одному из указанных мнений, мы имеем возможность подождать и посмотреть, как криптовалюты пройдут испытание временем.
