В последние годы шумиха вокруг биткоина оттеснила на второй план настоящую революцию в сфере цифровых денег. В Африке, Индии, а сейчас уже и в Восточной Европе сервис под названием M-Pesa смог заменить банки людям, не имеющим банковского счета, а также тем, кто даже не собирался его открывать.
Крупнейший оператор сотовой связи в Кении Safaricom, принадлежащий французскому Orange и управляемый британским Vodafone, в 2007 году представил сервис M-Pesa. Вскоре у компании начали появляться представители буквально в каждой деревне и в каждом уголке бескрайних трущоб Кибера в Найроби. Местные жители приходили в офисы компании со своими древними «нокиями», регистрировались и получали дополнительный пункт меню телефона, который позволял им переводить деньги на номер другого абонента. Чтобы обналичить перевод, нужно просто отправить смс. Забрать деньги можно в тех же офисах представителей компании или в некоторых банкоматах, даже не используя при этом дебетовую карту.
То есть отправить деньги в другую часть страны или оплатить что-то в обычной палатке на рынке стало не сложнее, чем написать СМС-сообщение. Никому не нужно было носить с собой много наличных или слать пачки кенийских шиллингов родственникам в Момбасе или Китале автобусами, надеясь, что они не потеряются где-то по пути. M-Pesa во всем были удобнее и дешевле банков, и их офисы с нарисованными обычной краской вывесками появлялись повсюду в самых неожиданных местах.
Сейчас, по данным Safaricom, в Кении насчитывается 78856 пунктов обслуживания M-Pesa, около 37000 точек продаж принимают мобильные платежи, не считая владельцев уличных палаток, которые просто принимают переводы на собственные номера. Люди получают зарплату через систему: работодатель может разослать выплаты по зарплатной ведомости, загрузив ее как файл. Порядка 43% ВВП Кении, оцениваемого в 40 миллиардов долларов США, проходит через систему. Так что если здесь говорить о биткоине, M-Pesa далеко-далеко впереди модной цифровой валюты по объему транзакций.
M-Pesa не является цифровой валютой как таковой. В каждой стране, где Vodafone предоставляет этот сервис, система использует местные фиатные деньги, которые оператор хранит в банках. Скорее, это заменитель дебетовых карт и приложений мобильного банкинга. В Афганистане, Мозамбике, ЮАР, Танзании и теперь Индии, где M-Pesa появились в прошлом году, будучи партнером местного банка, бизнес идет несколько медленнее, чем в Кении. Не более миллиона граждан Индии используют сервис. Тем не менее, это всё равно хороший показатель для Vodafone. Оператор смог получить финансовую лицензию Евросоюза и сейчас запускает сервис в Румынии.
Расчет оператора вполне очевиден: привлечь клиентов в странах, где наименьший процент населения пользуется банковской системой. По данным Мирового банка, только 17% жителей Танзании, 35% жителей Индии и 45% граждан Румынии имеют действующие банковские счета. Остальные, в основном, живут в сельской местности, где не так просто найти банк, и где порой просто нет в нем необходимости. Их доходы и расходы малы, и им вполне хватает наличных денег, кроме тех случаев, когда нужно сделать денежный перевод. Вот тут и приходит на помощь M-Pesa.
Такая логика, надо сказать, не слишком опрометчива. Пользоваться телефоном для ежедневных финансовых операций – довольно привлекательна затея, даже если у вас есть счет в банке. Многие из банковских приложений перегружены мерами безопасности и ненужными действиями. Они не подойдут для того, чтобы расплатиться за килограмм яблок на рынке. И даже смартфоны с NFC-технологией уступают в удобстве использования простым смс, хотя бы просто потому, что далеко не каждый телефон имеет эту функцию. Вы бы хотели иметь возможность оплаты чего угодно, просто нажав пару кнопок на телефоне? Я бы точно хотел, и, более того, я бы предпочел это кредитным картам.
В таком случае я бы пользовался услугами банка только для хранения сбережений или крупных переводов, да и то, до того момента, пока банки не начнут предлагать сберегательные счета в M-Pesa, как это уже работает в Кении. Хотя местные банки вначале и сопротивлялись распространению системы, они всё же сумели почуять здесь новые возможности бизнеса с более низкими транзакционными затратами. Это оказалось беспроигрышным решением для обеих сторон, которое помогло банкам увеличить доход, а Vodafone восполнить падение выручки от текстовых сообщений.
Вы уже наверняка ищете здесь какой-то подвох, и он, конечно, есть. Комиссии на обналичивание переводов относительно высокие. В Румынии вам придется отдать около 10 долларов США, чтобы снять 500, то есть, примерно, как если бы вы снимали деньги с карты в банкомате другого банка. Переводы также стоят денег, здесь комиссии сопоставимы с банковскими. На мой взгляд, даже при этих условиях M-Pesa выигрывает у обычного расчетного счета за счет универсальности и отсутствия необходимости постоянного снятия наличных.
Мне даже завидно, что жители Киберы, а теперь румынские фермеры вот так просто могут пользоваться этой сказочной формой денег. Выходит, что технология, целью которой является «финансовое включение» бедных вполне способна изменить мир богатых к лучшему.
Леонид Бершидский, Bloomberg View
