Михаэль Майер – главный операционный директор немецкого банка Fidor, который является банковским партнером криптовалютной биржи Kraken из Сан-Франциско.
Этот банк отличается свежим и открытым взглядом на технологии цифровых валют. Так, Fidor недавно решил использовать протокол открытых платежей Ripple Labs для осуществления денежных переводов своих клиентов.
Майер недавно был в Сан-Франциско, выступая на криптовалютном мероприятии, организованном Merriman Capital, и рассказал о регулировании, Ripple и конкуренции банков с криптовалютами.
Что вы думаете о рынке цифровой валюты в Европе?
В Германии биткоин точно будет регулироваться. Немецкие власти классифицируют биткоин как так называемую «учетную единицу», и следовательно он регулируется некоторой нормативно-правовой базой, на которую могут положиться банки. Это немного облегчает процесс нашей работы с биткоином. Властям было очень важно занять определенную позицию по этому вопросу.
Ripple создали схему оплаты в виде платежного протокола, который позволяет работать с некоторой правовой базой, так как Ripple применяет свои доверенные шлюзы.
Хорошим моментом является то, что пользователь протокола Ripple может выбирать кому доверять, и это очень важно с точки зрения концепции AML (anti-money laundering, борьба с отмыванием денег). Имея такого рода нормативные разъяснения мы смогли сделать работу с протоколом гораздо проще для нашего банка.
Мы небольшой, но прогрессивный банк, и мы открыты инновациям.
Почему вы выбрали Ripple, а не какую-то другую цифровую валюту?
Это не просто виртуальная валюта. Ripple намного шире, потому что используя их протокол вы можете делать переводы не только в виртуальных, но также и в обычных валютах. Нам это интересно, потому что через банк клиенты переводят в основном евро, доллары, франки и другие валюты.
Мы видим это как платежную схему или канал оплаты, который можно использовать для осуществления более быстрых, легких и точных платежей. Может даже более эффективных для клиента.
Планирует ли Fidor внедрять платежные шлюзы от Ripple?
Да. Первым этапом сотрудничества будет то, что мы интегрируем Ripple для наших немецких клиентов.
Однако вы могли слышать, что мы уже обзавелись базой в России, наладили там партнерство и открыли представительство Fidor банка.
Давайте посмотрим, имеют ли смысл традиционные платежные каналы в России. Определенно имеет смысл соединения Fidor-Россия с Fidor-Германия. Вы получаете два доверенных шлюза по обеим сторонам.
Какова роль Ripple в этом?
У нас есть два типа взаимоотношений. Первый в том, что мы предоставляем нашим пользователям реализацию платежного протокола Ripple.
Если у меня есть клиент банка, и он хочет отправить деньги, почему бы не использовать Ripple? Если он знает бенефициара с Ripple кошельком, почему бы не использовать его? C другой стороны, мы возможно будем пробовать соединить эти шлюзы внутри общей системы Fidor.
Мы также ищем другие шлюзы в США для построения доверительных отношений, при помощи которых обе стороны смогут отправлять и принимать денежные переводы.
Вы преследуете цель сэкономить деньги клиентов или ускорить операции? Что делает Ripple лучшим предложением?
Мы не можем сказать, что нам не нравятся существующие системы. Мы очень клиентоориентированная компания, и хотим, чтобы клиент получил именно тот платежный канал, который он захочет.
Нельзя сказать, что Ripple превосходит всех, но мы думаем, что он будет иметь в будущем, и что наши клиенты будут выбирать Ripple для конкретных случаев. В других случаях они будут использовать SEPA (для Европы) или же традиционный денежный перевод.
Таков наша политика: быть открытыми и сотрудничать со всеми остальными. Это не значит, что одни превосходят других, только сам клиент должен решать, что для него лучше.
То есть вы даете им возможность выбора. А они будут видеть, что могут использвать Ripple?
Да. В учетной записи можно увидеть все варианты платежных каналов. Так что если кто-то говорит, что хочет использовать Ripple по какой-то причине, он получает эту возможность.
Какой уровень комиссий вы планируете взимать за эту услугу?
Мы хотим сделать разумное предложение для наших клиентов. Мы будем позиционировать Ripple как очень разумный вариант.
Когда вы планируете разрешить клиентам держать средства в биткоинах?
Это очень сложный вопрос, потому что ответственность за хранение биткоинов клиентов будет на нас. Маленький и молодой банк не хочет быть первым банком, который хранит биткоины и без остановки атакуется всеми хакерами мира. Именно поэтому мы с этим пока не спешим.
Еще не существует стандартов хранения биткоинов. Это не основной наш бизнес как банка.
Как банкир, что вы думаете о биткоин-биржах и кошельках? Потому что по сути они становятся финансовыми учреждениями для криптовалют.
Вы абсолютно правы. Отсутствие нормативно-правовой ясности – это именно то, о чем должны думать все органы власти. Потому что если явление очень широко распространено, встает вопрос о том, возможно ли его запретить. Или его нужно регулировать? У меня есть личное мнение по этому поводу: всегда лучше регулировать, чем запрещать.
Тогда уже биржа может быть финансовым учреждением. Конечно, будут ограничения и некие правила поведения, но это всё равно создаст доверие для клиентов бирж и финансовых учреждений.
Как банкир, как вы к этому относитесь? Эти компании приходят из ниоткуда. Если они не регулируются с момента создания, они будут вашими прямыми конкурентами.
Могу ли я этого избежать? Мне нужно принять эту ситуацию и начать сотрудничать. Это то, что мы и делаем. Это путь Fidor.
Я думаю, что уже много банкиров понимают, что происходит.
Я уверен, что будет много «цифровых» клиентов, которые в будущем захотят получить различные виды услуг. Традиционные банковские счета будут постепенно уходить. Финансисты сосредоточатся на этом, и будут это продолжать использовать.
