Мы достаточно часто рассказываем про успехи тех или иных кредитных p2p-площадок. Этот сегмент финтеха растет динамичными темпами и предоставляет массу возможностей, как заемщикам, так и кредиторам. Сегодня мы хотим немного более подробно остановиться на описании особенностей p2p-кредитования и его отличиях от традиционного банковского кредитного бизнеса.
Учитывая, что один из первых игроков в этой индустрии, сервис Prosper появился достаточно недавно, в 2006 году, то многие могут быть еще не знакомы с направлением p2p-кредитования. Но вот крупнейшая в США площадка p2p-кредитования LendingClub сегодня оценивается приблизительно в $8 млрд. и в прошлом декабре вышла на IPO — вот этот факт уже должен привлечь ваше внимание.
Что такое p2p-кредитование?
Для начала опишем традиционную модель кредитования, так как с банковскими кредитами знаком сегодня каждый. Когда клиент берет вредит в банке, то автоматически соглашается на его условия. При этом банк просит заемщиков указывать в документах наличие у них имущества, которое может послужить при проблемах с платежеспособностью неким гарантом возврата средств.
Если вы берете кредит на развитие бизнеса, то придется предоставить массу документов подтверждающих рентабельность предприятия и наличие положительного денежного потока. После получения денег начинается выплата тела кредита и процентов по нему.
Lending Club Investing: How to Invest in Personal Loans https://t.co/eveecspr1Z с помощью @YouTube
— fintech (@fintechrus) November 22, 2015
Ключевым моментом во всей этой цепочке является то, что банки играют роль своеобразных посредников между вкладчиками и заемщиками. То есть они выдают кредиты из средств вкладчиков, а зарабатывают на разнице процентных ставок между вкладчиками и заемщиками.
Теперь рассмотрим модель p2p-кредитования. Если ответить на вопрос отличий между традиционным и p2p-кредитованием одним словом, то оно будет заключаться в программном обеспечении.
Одноранговые кредитные платформы представляют собой своеобразную технологичную рыночную площадку между инвесторами и заемщиками. Их программное обеспечение подбирает согласно требованиям кредитора возможные варианты заемщиков и сводит их на прямую. Залоги, в принципе, отсутствуют на таких площадках. В зависимости от оценки кредитного риска заемщики получают оценочный бал, который и влияет на процентную ставку для получения средств.
Именно поэтому такие площадки, как Prosper, LendingClub или FundingCircle экономят на инфраструктурных затратах, что позволяет им предлагать более выгодные условия для осуществления кредитных операций.
Сегодня этот сегмент начал привлекать к себе внимание институциональных инвесторов, которые открыли для себя еще одно направление для вложения собственных денег.
Как отмечают представители этих площадок, они уделяют большое внимание безопасности проведения операций и тонкостям оценки кредитного рейтинга заемщиков.
Преимущества p2p-кредитования:
— интернет-платформы позволяют рассматривать заявки на кредит значительно быстрее;
— более выгодные условия для заемщиков;
— удобство оформления заявки;
— гибкость получения средств и возможностей их возврата;
Инвесторы, в свою очередь, получают еще один инструмент для диверсификации собственного инвестиционного портфеля и доступ к дополнительному источнику дохода. Причем в качестве инвестора может выступить любой человек, у которого есть свободные деньги. Если до этого момента вы рассматривали только традиционные методы сохранения и приумножения ваших накоплений, то сегодня вы можете добавить к этим возможностям еще один технологичный и современный инструмент с повышенной доходностью.
