Современную индустрию платежей можно условно разделить (по доминирующей роли игроков) на четыре основных бизнес-модели: телекоммуникационная модель, банковская модель, p2p-платежи и партнерская модель. Основное отличие этих моделей состоит в платежной инфраструктуре.
Телекоммуникационная модель
В под
обной платежной системе мобильный оператор действует самостоятельно путем выпуска собственного платежного приложения, которое устанавливается на мобильное устройство. Смартфон при этом должен быть оснащен NFC-чипом. В данном случае оператор предоставляет всю свою инфраструктуру для проведения платежей, поэтому лично может устанавливать тарифы и контролировать трафик. При этом оператор является центральным контролирующим звеном в подобной системе.
Банковская модель
Банк выпускает собственный мобильный кошелек, который устанавливается на смартфоны клиентов. Он открывает доступ к счетам клиента и позволяет легко расплачиваться за покупки как у ритейлеров, так и в онлайне. Для банка это отличный инструмент для мониторинга структуры расходов клиента и разработки индивидуальных продуктов, скидок и акций. При этом центральным звеном в этой цепочке выступает сам банк.
P2P-платежи
Платежные p2p-системы сегодня относятся к категории новшеств, они позволяют нивелировать посредников и осуществлять денежные переводы, практически, бесплатно и в любую точку мира. Идеальным примером подобной модели можно назвать цифровую валюту биткоин. При этом платежные и технологичные компании запускают собственные платежные p2p-приложения типа Venmo, но чистой одноранговой системой их можно назвать с большой натяжкой. Одноранговые системы нивелируют всех посредников.
Партнерская модель
Здесь в качестве примера стоит привести Apple Pay, Android Pay и Samsung Pay. В подобной модели обычно выступают две стороны: оболочка платежа и ядро. В роли оболочки выступает приложение, которое нивелирует роль пластиковых карт и заменяет их любыми умными девайсами, а ядром служит платежная система, по которой проходят платежи. В подобной бизнес-модели центральная роль отводится, как банкам, так и компании, выпустившей удобную оболочку для пользователей.
Выше были описаны четыре основные модели платежной инфраструктуры. Можно с уверенностью сказать, что первые две уже достаточно устарели. Сегодня мы видим активное развитие p2p-платежей и партнерских моделей, а банки в свою очередь модернизируют собственные платежные технологии с учетом возможностей последних двух.
