Технологии меняют одну из самых базовых сфер, которые касаются каждого человека — денежные отношения. Рост стоимости и общественного признания биткоина показал нам тот интерес, который проявляется к цифровым валютам.
Тем не менее, все то, что тормозит активное распространение биткоина — принятие торговыми точками, мгновенные операции (подтверждение транзакций порой занимает около часа) и вопросы безопасности — не останавливает виртуальный мир, где его принцип активно внедряется. В марте этого года Facebook выпустила бесплатное приложение для p2p-платежей и начала вести маркетинговую компанию с целью выхода в лидеры индустрии финансовых сервисов.
Почему это прибыльное направление?
В прошлом году иностранные рабочие отправили к себе на родину около $583 млрд. Все это были международные переводы, которые представляют собой один из ведущих каналов денежных вливаний в экономики развивающихся стран. В некоторых странах этот показатель составляет до 30% ВВП.
При этом денежные переводы – это вовсе не бесплатная услуга. Рынок контролируется двумя основными компаниями — Western Union и MoneyGram , которые представляют собой дуополию в мировой платежной индустрии. Средний размер комиссий за перевод составляет около 8%, в то время как комиссии за переводы между некоторыми странами доходят и до 30%. В недавнем докладе Всемирного банка отмечалось, что заставлять платить эмигрантов такие высокие сборы за переводы на родину — это как-то неправильно.
Facebook со своей стороны не взимает плату за перевод. В то время как на сервис обрушивается волна критики от банков, крупнейшая соцсеть не намерена хоть как-то перекладывать это на своих клиентов.
На данный момент территория денежных переводов у социальной сети ограничена только Соединенными Штатами, но источники внутри компании подтверждают, что в ближайшее время эти границы будут расширены. Остается убедиться в том, что если Facebook будет и дальше взимать лишь номинальную плату за трансграничные переводы и конвертацию валют, то это будет практически бесплатный формат переводов. По словам Стива Дэвиса, директора по разрабатываемым продуктам в Facebook, «компания не собирается вытягивать прибыль из платежного сервиса».
Facebook, похоже, всерьез настроена стать одним из мировых игроков на арене финансовых сервисов. Прошлым летом Financial Times выяснили, что компания уже близка к получению одобрения от Центрального Банка Ирландии, чтобы превратиться в официального игрока электронных платежей в Европе. Это позволит пользователям хранить деньги в социальной сети, осуществлять денежные переводы и расплачиваться при онлайн-покупках.
В долгосрочной перспективе платежный сервис Facebook обладает потенциалом сместить с пьедестала и Western Union, и Money Gram, а также позволить миллионам пользователей осуществлять миллиардные переводы по всему миру. Facebook в состоянии обеспечить бесперебойную работу для подобных процессов, во-первых предлагая более выгодные тарифы, а во-вторых имея развитую мобильную платформу. Такая возможность появилась, безусловно, в нужный момент, чтобы социальная сеть смогла проникнуть в далекие регионы мира и расширить свою базу пользователей.
Последние пару лет были особенно непростыми для компании, так как рынки Северной Америки и Европы достигли своего насыщения. Для социально сети это идеальный формат проникнуть в неохватные регионы, став неотделимым приложением к платежному инструменту.
Золотая лихорадка
Хотя денежные переводы и представляют собой перспективное направление, но те возможности, которые открыты перед Facebook, намного шире. Компания может охватить всех тех людей, которые сейчас вообще не пользуются банковскими услугами. По данным McKinsey, в мире насчитывается около 2,5 млрд. людей, которые не пользуются банковскими и финансовыми сервисами. Их экономики почти целиком и полностью наполненный наличными средствами, а при вопросе введения и развития цифровых средств расчетов встает извечная дилемма «яйца и курицы»: поскольку никто не желает заниматься запуском цифрового формата денег и платежей, то нет и тех, кто готов их принимать. И эта цикличность идет по кругу.
Однако мир меняется, в ближайшие пять лет каждый человек будет иметь доступ к интернету. По прогнозам Ericsson, к 2019 году в мире будет насчитываться около 5,9 млрд пользователей смартфонов. В каждой семье будет минимум один смартфон с высокоскоростным доступом в интернет. Сама идея использования пластиковых карточек и наличных денег понемногу растворяется. Это уже происходит: за период Китайского Нового Года через сервис WeChat было отправлено более $1 млрд. в виде подарочных электронных открыток с прикрепленными к ним цифровыми деньгами.
Очень легко себе представить картину, когда эмигранты из развивающихся стран хранят и переводят свои заработанные деньги через Facebook при помощи сервиса p2p-платежей, могут покупать товары и расплачиваться при помощи счетов в социальной сети, которая уже будет представлять собой глобальный финансовый институт без границ.
В чем смысл такого хода?
Так почему же Facebook планирует проводить платежи, по сути, за бесценок? Одной из основных причин является то, что таким образом компания станет обладателем «Святого Грааля» в виде информации о том, «как» и «на что» пользователи тратят свои деньги. Не будем забывать, что львиную долю доходов Facebook получает от рекламы, и такая информация сильно поможет компании расширить свои возможности.
Если размещает в профиле фото дорогих авто, это совершенно не значит, что он может позволить себе купить Ламборгини. Только 11 млн пользователей Facebook могут позволить себе подобную покупку, и социальная сеть сможет безошибочно их определить.
Тот мир, где компания обладает полной информацией о поведении человека — его доходах, сбережениях, интересах, увлечениях, тратах и многом другом — представляет собой идеальный плацдарм для точечного таргетинга и рай для рекламодателей, которым могут преподнести интересующую их аудиторию на блюдечке.
Покажите мне электронные деньги
Несмотря на мнения многих пессимистов, будущее никогда не выглядело так ярко, как сегодня. В 2009 году в мире насчитывалось около 1,9 млрд человек из среднего класса, в течение следующих 15 лет их число должно возрасти до 4,9 млрд. человек.
По мере того как общество будет богатеть, возникает вопрос, что будет представлять собой их финансовый мир? Выберут ли они наличные деньги, которые используются уже более 3500 лет или войдут в новую полноценную эпоху Интернета и цифровых финансов?
В то время как на глобальные изменения требуются десятилетия, мы уже стали свидетелями сдвига плит прогресса и финансовых инноваций. Занимайте места поудобнее и наслаждайтесь действием.
Джасти Молдин, TechCrunch
