Обзор финансово-технологических трендов: от Uberизации бизнеса до P2P-экономики (10.06.2015)

Индустрия финансовых услуг должна отвечать на вызовы передовых технологий, должна оцифровываться и повышать эффективность своих моделей, чтобы сохранить конкурентоспособность в роли основного интерфейса для потребителей финансовых сервисов.  

Технологии и инновации всегда привносили новые выражения в нашу повседневную речь и многие названия компаний становились глаголами, указывающими на какое либо действие. Наиболее ярким примером стала компания Google и производное выражение «гуглить», означающее процесс нахождения необходимой информации в поисковом сервисе. Сегодня мы наблюдаем сходные процессы, только уже не в просторах интернета а в бизнес-процессах  — название компании Uber начинает приобретать форму глагола, который может в корне подорвать взаимоотношения между людьми.

И хотя Google родилась на волне доткомов, Uber представляет собой компанию, которая выросла на гребне технологического бума. На этот раз «Бум» строится вокруг двух основных направлений: мобильные приложения и совместная, прямая экономика.

Мы стали свидетелями появления и развития таких компаний, как Uber, Instacart, Alibaba, Airbnb, Seamless, Twitter, WhatsApp, Facebook, Google, которые создали и контролируют целые слои экономически активного населения, для которых нужен уже новый интерфейс взаимодействия с финансовыми сервисами.

Существует ряд причин, почему некоторые стартапы достигли такого успеха. Но самое интересное состоит в ответе на вопрос — а что они привнесли нового в индустрию финансовых услуг. 

Для того, чтобы получить ответ на этот вопрос нам необходимо разобраться в атрибутах, присущих бизнесам этих компаний. 

Атрибуты

Некоторые инновации привносили в мир совершенно новые возможности. К примеру, до Google поиск был возможен в совершенно ином формате, поисковик практически изобрел его заново, в то время, как Apple не изобретала mp3-плеер, а просто сделала его удобнее и совершеннее. 

Другой формат инноваций позволяет делать уже привычные процессы удобнее и мобильнее. В данном случае eBay — это отличный пример — сервис, который позволил сводить на одной площадке коллекционеров и продавцов редкими вещами. 

Инновационность eBay состояла из двух факторов — масштаб и легкость. Руководство сервиса осознало, что Интернет дает доступ к миллионам пользователей, а создание онлайн платформы позволит заинтересованным сторонам легко находить друг друга и обмениваться интересующими товарами. Компания создала своим сервисом действительно массовый рынок с эффективным форматом взаимодействия.

Uber и Airbnb создали, по сути, новый рынок, новый интерфейс для взаимодействия людей в финансовых вопросах. Uber позволяет легко найти такси и обеспечить трансфер в нужное место, а Airbnb помогает найти жилье на короткий срок. Эти два стартапа создали целиком новые рынки, минимизировав посредников и возникающие при этом бюрократические проволочки. 

Мы видим возникновение новой экономической прослойки, которая называется «совместное потребление» или «распределенная экономика». До Uber и Airbnb подобного просто не существовало, они изобрели этот сегмент заново. 

Приложения этих компаний позволили людям создавать дополнительный источник дохода, благодаря тому имуществу, которым они обладают. Они позволили эффективнее распоряжаться своим имуществам миллионам людей.

Глядя на представителей нового формата экономики можно выделить следующие атрибуты, которые важны для роста бизнеса в современном финансовом мире:

• актуальность сервиса — сервис должен быть востребованным;
• простота — уменьшение посредников, которые усложняют процесс взаимодействия;
• масштабируемость — возможность использования сетевых ресурсов для роста;
• практичность — легкость и удобство формата взаимодействия;
• финансовая прозрачность — клиенты должны понимать, на что пошли их деньги;

Горизонты

Сегодня многие финансовые фирмы прибегают к услугам посредников: страховые агенты, финансовые консультанты, клиринговые и депозитарные палаты, и прочие. При этом даже филиалы банков можно рассматривать, как посредников, которые делают цепочку между клиентом и услугой длиннее на одно звено. 

Хотя если вспомнить различные сервисы по бронированию гостиниц и билетов, то в некоторых случаях это не кажется на столько уж критичным.

Что-же представляют из себя современные сервисы-посредники типа Uber и Airbnb? В отличие от финансовых посредников, которые добавляют еще одну цепочку в процесс реализации услуги, современные стартапы создают инфраструктуру — удобную, простую, дешевую и мобильную, на базе которой и могут общаться заинтересованные стороны без лишних посредников. В данном случае мы видим не человека, который после вашего заявления начнет передать его другому человеку, а прямой алгоритм по решению поставленной задачи. 

Инновационные тренды идут к удалению посредников: финансовые консультанты, заменяются более эффективными, быстрыми и дешевыми робо-консультантами, которые помогают клиентам быстрее определяться с форматами управления своим капиталом к примеру, к чему и пришел сервис по формированию инвестиционных стратегий Wealthfront.

Сегодня мы являемся свидетелями прихода новых сервисов, которые удаляют посредников из финансовых сервисов: Moven, PayPal, Venmo и многие другие.

Uber и Airbnb показали миру своими бизнес-моделями, что принцип p2p (равный-равному) может диаметрально перестроить формат финансовых взаимоотношений. 

Традиционные финансовые институт представляют собой строго противоположные модели, которые полностью заполненны бюрократическими элементами. 

Достаточно взглянуть на LendingClub и сразу становится понятно, что принцип «распределенной экономики» уже приживается в привычном нам финансовом мире. У вас есть несколько сотен свободных долларов, площадка позволит вам эффективно и безопасно выдать их в долг согласно описанному вами риск-профилю и заработать на этом.

Мы видим повсеместное применение новых принципов:

• транспорт — Uber;
• недвижимость — Airbnb;
• финансовые транзакции — Ripple Labs;
• учет и передача активов и прав собственности — Blockchain;

Принцип p2p меняет формат финансовых взаимоотноейний, в то время, как традиционные финансовые институты придерживаются, как уже понятно, устаревшей бизнес-модели и именно поэтому мы наблюдаем сегодня огромные вливания со стороны банков в финтех индустрию — они не хотят остаться на обочине.